部分中小銀行正在為其鋌而走險的攬儲行為付出代價。今年以來，網商銀行、泉州銀行、浙江民泰商業銀行因“返利吸存”“不當吸收存款”等違法違規行為被處以百萬元級罰單。在凈息差持續收窄、存款分流的背景下，部分中小銀行為穩住負債規模，屢屢以違規手段觸碰監管紅線。如何平衡發展沖動與合規底線，實現穩健經營，已成為它們必須面對的核心課題。

觸碰“返利吸存”紅線被罰

日前，國家金融監督管理總局浙江監管局披露的行政處罰信息將浙江網商銀行推向輿論焦點。這家由螞蟻集團發起成立的民營銀行巨頭，因“返利吸存”等違法違規行為，被處以130萬元罰款，相關責任人黎峰被警告。網商銀行官網顯示，作為一家科技驅動的銀行，該行不設線下網點，讓每一部手機都能成為便捷的銀行網點。

“返利吸存”并非新生違規手段，其本質是通過贈送實物、積分或返現等方式變相提高儲戶收益，突破存款利率自律上限，屬于監管部門明確禁止的攬儲行為。

2021年發布的《商業銀行負債質量管理辦法》明確，商業銀行應當嚴格執行存款利率和計結息管理及規范吸收存款行為等有關規定，不得采取違規返利吸存、通過第三方中介吸存等違規手段吸收和虛增存款。商業銀行通過互聯網吸收存款的，應當遵守相關監管規定。

此次網商銀行被罰并非個例。開年以來，監管部門對于商業銀行違規攬儲的打擊力度不斷加大。據企業預警通統計，2026年以來針對銀行非法吸收存款，監管部門開出了20張罰單。1月，浙江民泰商業銀行上海分行因違規通過第三方吸收存款等違法違規行為被罰715萬元；2月，泉州銀行因不當吸收存款等違法違規行為被罰625萬元。

攬儲競爭下“加價找優勢”

網商銀行、泉州銀行、浙江民泰商業銀行等銀行被罰，折射出當前中小銀行面臨的共性困境——攬儲競爭日趨激烈，部分中小銀行鋌而走險觸碰合規紅線。

“相比大型銀行，我們缺乏品牌優勢。如果存款利率不具備競爭力，客戶很難選擇我們。對于銀行來說，要想做大規模，首先得吸收足夠多的存款，這樣才能有足夠的資金放貸款。我們非常渴望客戶把賬戶開在我行，這樣后續可以開拓更多業務。”一位不愿具名的中小銀行人士告訴記者。

業內人士表示，部分中小銀行給客戶提供的可選存款品種通常較為有限，缺乏維護存量客戶、拓展增量客戶的有效抓手。不僅如此，在存款利率持續走低背景下，部分存款資金分流到理財產品中。除了存款“加價找優勢”外，部分中小銀行沒有更好的手段來維持與客戶之間的關系。

事實上，存款分流與凈息差收窄對中小銀行形成雙重擠壓。一方面，存款流失導致中小銀行負債規模收縮，影響其信貸投放能力；另一方面，為穩住存款規模，部分中小銀行被迫通過返利吸存等違規手段變相抬升負債成本，陷入“違規攬儲—成本高企—風險加劇”的惡性循環。

需構建可持續負債管理體系

“防風險、強監管、促高質量發展”是金融監管部門2026年的重點工作。金融監管總局此前表示，要著力提升強監管嚴監管質效。加快健全金融法治，精準規范高效執法，不斷提高監管能力。引導銀行保險機構樹牢正確的經營觀、業績觀、風險觀，降本增效、苦練內功，努力實現差異化、特色化發展。深入整治內卷式競爭，大力規范市場秩序。

在全面加強監管、利率下行、存款分流壓力加大的背景下，中小銀行如何平衡攬儲需求與合規底線，實現穩健發展？業內人士認為，需從合規整改、負債優化、業務轉型三方面發力，構建可持續的負債管理體系。

“銀行應通過更優質的產品和更完善的服務供給，來吸引客戶、留住客戶。例如，穩定可靠的代發工資業務、高效便捷的結算網絡以及優質資管產品，而非米面糧油、貼息券等。”招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼說。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，對于單家銀行而言，面對存款利率不斷走低的現實情況，需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。在發展存款業務方面，需要跳出花樣攬儲的思維框架，通過做好支付結算、代理金融等沉淀業務，充實存款來源。