今年3月以來，黑龍江友誼農村商業銀行、南京浦口靖發村鎮銀行、上海華瑞銀行等多家中小銀行下調存款利率。此番調整后，部分中小銀行存款利率步入“1”字頭，各期限定期存款利率均在2%以下。業內人士表示，中小銀行密集下調存款利率，看似是利率數字的變化，背后反映的是我國銀行業發展理念的深刻變革。

從“拼利率、搶規模”到“控成本、提效率”，中小銀行正朝著降本增效、構建特色服務體系方向轉型。專家表示，中小銀行應利用扎根本地的優勢，深入了解區域產業結構、企業經營狀況和居民金融需求，為客戶提供更加精準的金融服務。

多家中小銀行調降存款利率

步入3月份，多家中小銀行開始調降存款利率，調整范圍包括活期存款、定期存款等產品。例如，南京浦口靖發村鎮銀行發布公告稱，自3月2日起，該行單位及個人三年期和五年期存款利率由2.2%調整為1.88%。

上海松江富明村鎮銀行日前發布公告稱，自3月1日起，該行一年期定期存款利率調整為1.85%；自3月10日起，該行七天通知存款利率調整為1.30%。上海松江富明村鎮銀行曾在2025年12月末下調過一輪存款利率。前后對比來看，今年3月的這番調整，該行一年期定期存款利率由1.90%下調5個基點至1.85%；七天通知存款利率由1.55%下調25個基點至1.30%。

此外，黑龍江友誼農村商業銀行、云南石屏北銀村鎮銀行、上海華瑞銀行等農商銀行、村鎮銀行、民營銀行均在3月份下調了存款利率。調整后，部分銀行各期限的定存利率均在2%以下。

例如，黑龍江友誼農村商業銀行自3月1日起調整活期存款、三年期及五年期定期存款利率。調整后，該行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率分別為1.40%、1.50%、1.75%、1.60%。

部分銀行出現存款利率倒掛現象

值得注意的是，部分銀行出現存款利率倒掛現象，折射出銀行主動控制長期高成本負債的明確導向。例如，上海華瑞銀行自3月1日起調整存款掛牌利率。調整后，該行一年期、二年期、三年期、五年期的定期存款利率分別為1.50%、1.95%、2.00%、1.95%。該行五年期定期存款利率低于三年期定期存款利率。

巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴中國證券報記者，近期中小銀行密集下調存款利率，并出現存款利率“倒掛”現象，是商業銀行在凈息差持續收窄的壓力下，為降低長期負債成本而采取的主動管理措施。

此輪中小銀行存款利率下調，核心驅動力來自商業銀行經營壓力與宏觀政策導向的雙重作用。一方面，凈息差持續收窄倒逼銀行壓降負債成本。另一方面，存款利率市場化調整機制持續發揮作用。

“下調存款利率能夠直接降低銀行負債端成本，緩解其息差壓力。此外，部分中小銀行下架高息產品，通過額度管控替代明面降息，以提升負債管理靈活性。此舉雖可能削弱中小銀行短期對于儲戶的吸引力，但符合行業降本增效趨勢。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴中國證券報記者。

銀行業競爭邏輯重構

業內人士表示，銀行業競爭邏輯正發生根本性轉變。上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，隨著金融科技的快速發展和數字化轉型的深入推進，中小銀行長期依托的“人緣、地緣”優勢正被快速削弱。

“中小銀行的本源使命是服務地方經濟、服務中小微企業、服務城鄉居民。中小銀行必須摒棄盲目擴張和跨界經營的沖動，聚焦本地市場，深耕細分領域。”曾剛認為，中小銀行錯位發展的核心在于差異化競爭，而差異化的關鍵在于找準自身的比較優勢，構建獨特的服務體系。

曾剛表示，中小銀行應強化“以客戶為中心”的經營思想，建立更加靈活、高效的決策機制和服務流程。在產品設計上，應當結合本地產業特點，開發具有區域特色的金融產品；在業務模式上，應當探索“線上+線下”融合的服務模式，既要加強數字化建設，提升線上服務能力，又要發揮網點貼近客戶的優勢，提供有溫度的線下服務。