春日的福建省龍巖市新羅區，三迪金域云樾小區櫻花盛放。業主葉先生從項目方物業公司工作人員手中接過鑰匙時眼眶濕潤，“停工那會兒，我們連工地都不敢來看。沒想到現在真的能住進新房”。

這場民生保衛戰的轉機，始于金融監管部門與政府相關部門的創新聯動。當房地產行業進入調整期，龍巖探索出的“三維聯動”機制，為化解交房困局提供了鮮活樣本。

擔保困局：價值2.2億元的“死結”

2023年末，三迪金域云樾項目工地陷入沉寂。這個建筑面積1.2萬多平方米的民生項目，因開發企業資金鏈斷裂被迫停工，涉及832戶購房家庭。

“不是銀行不愿意貸，是傳統風控模型卡住了脖子。”龍巖金融監管分局統計與風險監測科科長洪波告訴《中國銀行保險報》記者，項目剩余貨值約2.2億元，但按銀行抵押物評估慣例，在建工程只能按70%折價。這意味著即便清盤，銀行最多只能收回1.54億元，與所需紓困資金形成倒掛。

這種困境并非個案。2024年初，龍巖摸排顯示，全市兩個保交房項目都面臨“抵押物價值不足—融資難—工程停滯—資產貶值”的惡性循環。傳統信貸模式遭遇前所未有的挑戰。

信用破冰：6天改寫“游戲規則”

轉機出現在2024年6月。

“該項目于2024年6月初納入城市房地產融資協調機制‘白名單’，同時也是龍巖市金融支持保交房攻堅戰項目。”洪波介紹，“我們建立了銀政企三方協調機制，定期會商，提升機制運轉效率。”在多方會商中，形成了《國家金融監督管理總局龍巖監管分局辦公室關于商請協調龍巖市房地產融資協調機制相關事項的函》，解決上述信貸難題；同時，政府提供的“項目封閉運行承諾函”和“共管賬戶監管協議”發揮了關鍵增信作用。最終推動工商銀行龍巖分行將三迪金域云樾小區融資主擔保方式由“抵押”變更為“信用”，解決銀行內部評估造成抵押物價值不足的問題。

工商銀行龍巖分行公司部總經理江平珍回憶道：“我們啟動內部信貸審批‘綠色通道’，前中后臺緊密配合，優化審批流程、縮短審批時限，確保審批快速落地。行領導多次到省行做專題匯報，全力爭取審批支持。省行加快聯動，解決審批中遇到的問題和困難。最終，于2024年6月30日審批通過并于9月29日向客戶發放貸款。”

記錄顯示，6天時間里，工商銀行龍巖分行完成從貸審會到總行特批的全流程。擔保方式由“抵押”轉“信用”，6800萬元授信獲批，項目得以“解凍”。

機制進化：從個案到系統的創新

資金到位只是開始。洪波介紹，龍巖金融監管分局聯合龍巖市住建局、新羅區政府設計出“三把鑰匙”共管機制——每筆工程款需經政府托管國企、住建部門和銀行三方聯審。

“最高峰時一天開兩次協調會，連混凝土罐車進場時間都要精確到小時。”該項目負責人毛慶龍展示的工作日志上，密密麻麻記錄著上百項工程節點。通過“資金穿透式監管”和“進度日報制”，項目建設效率較停工前大大提升。

“每筆工程款都需三方聯審，確保資金精準滴灌。”龍巖市住建局房地產業科科長王偉忻表示。

當三迪金域云樾項目攻堅正酣時，20公里外的“星筑小區”項目見證著另一場效率變革。中國銀行龍巖分行行長助理鄭彬向記者展示了時間軸：從對接“白名單”到1.1億元授信批復僅用20天。“我們行內組建‘前中后臺鐵三角’，客戶經理、省行人員、有權審批人聯合辦公，把傳統串聯流程改為并聯作業。”

這種創新正在形成制度性成果。龍巖金融監管分局推動建立的“白名單動態管理+差異化授信”體系，已覆蓋全市所有有融資需求的保交房項目。

截至2025年3月，龍巖市通過城市房地產融資協調機制累計獲批開發貸款61.86億元，其中信用貸款占比從2023年的12%躍升至43%。