一次性信用修復政策生效實施，如何兼顧“包容”與“約束”？哪些人能獲得支持？

新年伊始，有不少人驚喜地發現，自己個人征信報告里的貸款逾期記錄減少了，有些甚至直接歸零。據了解，這一變化源于中國人民銀行近期出臺的“一次性信用修復政策”。

為支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經濟持續回升向好，中國人民銀行近期發布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬元的個人逾期信息，個人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息，并且明確實行“免申即享”。

而在享受信用重建便利的同時，不少用戶也對政策細節格外關注，例如逾期時間如何認定、還款有何具體要求、信用修復后對辦理信貸業務是否仍有影響等等。這場關乎公眾信用權益的調整，有哪些需要留意的關鍵信息？

隨著征信修復新政進入實施階段，越來越多用戶通過實際操作驗證了政策實效。廣東有用戶在社交平臺分享，自己的征信報告已完成更新，此前顯示存在逾期記錄的賬戶數從2個變成為0；河南也有用戶查詢征信后發帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

據了解，這次出臺的一次性信用修復政策并非針對所有的逾期信貸，它主要有4個方面的適用條件：

適用對象限定于個人在央行征信系統中展示的信貸逾期信息，

適用時間區間要求逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產生的逾期信息不包括在內，

適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元，

適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。

此前，北京銀行行長戴煒做了舉例說明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日，尚有2000元的逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時結清往期的欠款2000元，以及當月的應還款1000元，合計3000元。這只是一個簡要的舉例，實踐中要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費用的因素，最終確定應該償還的金額。

在政策實施后，個人信用報告中的還款狀態將由逾期標識調整為正常標識。其中：

個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的金融信用信息基礎數據庫，自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；

個人于2025年12月1日至2026年3月31日（含）之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫，于次月月底前不予展示相關逾期信息。

對此，對外經濟貿易大學國際經貿學院副教授袁宇菲解釋，現在征信的不良記錄不予展示，并不是打破了剛性的框架，修復性的前提是要積極完成還款義務。

從2025年12月1日到2026年3月31日，這個時間段已經給群眾提供了足夠的還款時間，如果在當月完成還款的話，下個月信用記錄就會自動發生更改。對現在信用管理體系的原則沒有發生任何更改，信用記錄是不可見了，不是說信用記錄就消失了，底層數據還是存在的，對于大額拖欠貸款的人，不改變現有管理的方法。

此外，一次性信用修復政策實行免申即享，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統對符合條件的逾期信息進行自動識別和統一處理。作為一次性信用修復政策的配套福利，人民銀行還增加了個人信用報告免費查詢的機會，讓大家能夠及時核對逾期記錄，確認修復進度。

一次性信用修復政策堅持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，在北京師范大學教授、經濟學專家萬喆看來，政策是合理適度的，既體現金融應有的溫度，又堵上信用修復可能產生的漏洞。

能更好地動態精準反映金融的狀況，強化寬嚴相濟原則，也能更好地平衡金融風險防控和社會公平。通過自動識別加處理的技術手段，更好地維護了征信市場的秩序，幫助信用受損個人重塑信用，恢復融資能力，這樣就可以更好地來促進消費和投資，助力經濟持續回升向好。

過去，一旦產生不良信用記錄，居民個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，并且這種影響會持續數年。招聯首席研究員董希淼認為，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。

政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務的基礎，修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現個人發展。

招聯首席研究員 董希淼：征信修復新政不僅能讓個人受益，對金融機構而言也有積極意義。那些曾有信用瑕疵的客戶，在經歷過失信帶來的影響后，往往會更加珍惜自身信用，對金融機構的黏性也會更強。

幫助借款人修復信用，本質上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產質量。同時，還將進一步促進普惠金融發展。信用修復機制讓那些曾經“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

袁宇菲在采訪中提到，央行推出這次信用修復政策是一次性的高效修復，符合條件的個人應該去積極利用這次機會。

如果是你要從銀行獲取貸款，不管是小額貸款、房屋貸款、車輛貸款還是緊急貸款，銀行都會參考個人信用記錄，如果個人信用記錄不好的話，輕則利息率會上浮，有更高的借款成本，重則無法再獲得貸款。

招聯首席研究員 董希淼：需要強調的是，央行此次推出的信用修復政策，不是所謂的“征信洗白”。信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。

政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時失業、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期），而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復設置較為嚴格的限定條件是十分必要的。此次信用修復“免申即享”，不用個人主動申請，符合條件的由系統自動處理，且不收取任何費用、不需要第三方代理，居民要謹防上當受騙。