近日，吳江銀行發(fā)布了《關于出資設立消費金融公司暨關聯(lián)交易進展公告》，公告顯示，吳江銀行已與海航旅游、珠海鏵創(chuàng)、亨通集團、明珠深投簽訂了《關于共同申請設立珠海易生華通消費金融有限公司之出資協(xié)議》，擬共同投資設立消費金融公司，公司名稱暫定為珠海易生華通消費金融有限公司，注冊資本10億元，而早在10天前，吳江銀行已經收到了江蘇銀監(jiān)局對于設立消費金融公司的批復。

這是銀監(jiān)會在半年內發(fā)出的第六張消費金融公司的批復書，這也使得持牌的消費金融公司達到了22家，其中絕大部分為銀行系主導。此外，本報記者統(tǒng)計發(fā)現，絕大部分的金融消費公司注冊資金為3億元，只有6家消費金融公司的注冊資金達到了10億元。

易觀預測，2016年中國互聯(lián)網消費金融市場整體交易規(guī)?？蛇_到3625億元，環(huán)比增長達200.95%，到2017年中國互聯(lián)網消費金融整體交易規(guī)模可增長至8933.3億元，環(huán)比增幅保持在146.44%高位。

中小銀行謀求牌照

去年3月份，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》明確提出，要推進消費金融公司設立常態(tài)化，鼓勵消費金融公司拓展業(yè)務內容，針對細分市場提供特色服務。此后，消費金融公司的牌照發(fā)放提速，截至發(fā)稿，已經有22家消費金融公司獲批。

從22家持牌公司來看，提出申請的銀行以中小銀行為主，五大行中只有中國銀行在2010年申請成立了中銀消費，在最新批復的6家金融消費公司的發(fā)起者中，長安銀行、中原銀行、包商銀行等都為城商行。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對本報記者表示，消費金融公司對于中小銀行有著如此的吸引力，其中一個原因就在于消費金融公司可以突破地域的限制，且注冊資本少，是城商行異地經營的一個較為輕資本也更為便捷的方式，一個傳統(tǒng)銀行網點的批復要經過很多程序，時間也長，而消費金融公司的網點就簡單得多，成本也節(jié)約很多。

根據本報記者統(tǒng)計，在22家獲批的消費金融公司當中，注冊資本達到10億元的只有6家，分別為捷信消費金融有限公司、招聯(lián)消費金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司、中郵消費金融有限公司、上海尚誠消費金融股份有限公司和珠海易生華通消費金融有限公司。

其中，捷信消費金融有限公司均經過股東增資后，注冊資金為44億元，排名第一；招商銀行旗下的永隆銀行控股的招聯(lián)消費金融有限公司注冊資金為20億元，排名第二。

雖然其余多數消費金融公司3億元的注冊資本看起來不少，但是事實上，這個金額僅勉強達到監(jiān)管規(guī)定的門檻。2014年1月1日起實施的《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司的注冊資本，最低限額為3億元；且要求資本充足率不低于銀監(jiān)會有關監(jiān)管要求，同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%，資產損失準備充足率不低于100%，投資余額不高于資本凈額的20%。

而除了已經獲批的22家消費金融公司外，還有8家消費金融公司處于申請及籌備中，其中確定為銀行主導的消費金融公司共有5家，主發(fā)起銀行分別為光大銀行、華夏銀行、長沙銀行、河北銀行、徽商銀行。光大銀行申請設立的消費金融公司，注冊資本為10億元，為申請中注冊資金最大的公司。

不良貸款率增長44%

去年12月15日，銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，截至2016年9月末，消費金融行業(yè)資產總額為1077.23億元，貸款余額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11%，貸款撥備率為4.18%。因具有“無抵押、無擔保”、小額分散、面向中低收入者的展業(yè)特點，消費金融行業(yè)的風險處于合理可控范圍，行業(yè)累計發(fā)放貸款2084.36億元，服務客戶2414萬人，平均單筆貸款金額為0.86萬元。

毛宛苑還表示，消費信貸市場的參與主體在逐步增多，比如商業(yè)銀行借助專營機構與特色網點、網上銀行、移動服務、信用卡等多渠道的服務手段，加大了對新消費信貸領域的支持。此外，網絡借貸信息中介、小貸公司、電商企業(yè)等也針對性地抓住了中低收入階層的小額消費需求。與此同時，個人征信體系建設的不完善以及社會對小額失信的懲戒力度不夠，也加劇了消費金融公司面臨的欺詐風險。

事實上，4.11%的不良貸款率不僅遠超銀行平均水平，且增速較快。根據銀監(jiān)會數據，2015年9月末時，消費金融行業(yè)市場總額510多億元，貸款余額460億元，服務客戶560余萬，不良貸款率2.85%。也就是說，從2015年9月末到2016年9月末的短短一年時間內，消費金融行業(yè)的不良貸款率就增加了1.26個百分點，增幅高達44%。而在2014年，當年中國銀行業(yè)運行報告顯示，消費金融公司不良貸款率僅為1.56%。

在申貸過程中，55%的用戶將易得性（即資質要求和審批難易程度）視為選擇消費貸款的最重要因素，遠遠超過了申辦流程的便利性（13.19%）和費率（10.61%）等因素。在借款用途上，近三分之一的客戶將貸款用于購買家電，其次為家裝、教育、旅游、交通工具等。銀監(jiān)會的數據顯示，截至2016年9月末，行業(yè)發(fā)放家用電器、手機數碼等耐用消費品貸款余額303.59億元，裝修、教育、旅游、租房、高端醫(yī)療等一般用途消費貸款余額666.71億元。

某消費金融公司人士對《證券日報》記者表示，因為消費金融公司的客戶群風險較大，因此貸款定價也較高，以此來覆蓋風險，目前年化利率在15%左右，隨著征信體系的完善，個人信用會更加透明，也會自動淘汰一些只借不還的老賴客戶，雖然近兩年的不良貸款率走高，但行業(yè)整體是向好的。

校園貸危機四伏

《2016年消費金融行業(yè)報告》顯示，校園分期已經成為消費金融的最高頻場景，在興趣人群中，校園分期的比例分別超過75%，在提交人群中，校園分期的需求比例雖然有所降低，但仍然超過65%。

眾所周知，銀監(jiān)會禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，且給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。因此，許多并不具備資質的大學生轉投消費金融貸款。

上述消費金融公司人士對本報記者表示，每年蘋果新品發(fā)布會后，通過分期購買手機而貸款的大學生就會明顯增多。

《2016年消費金融行業(yè)報告》認為，消費金融處于高速發(fā)展階段，網絡上黑戶、套現、詐騙等搜索詞頻現，違法現象頻出，加劇了行業(yè)風險。而大學生成為消費金融的主要用戶，其金融意識薄弱，還款能力有限，需要特別加強監(jiān)管。