近年來，支持民企和小微企業發展的呼聲不斷。今年“兩會”期間，中國人民銀行有關方面負責人表示，2018年至今，民營企業和小微企業融資狀況有所改善，所反映出來的貸款數據如貸款規模、貸款覆蓋面等都有大幅度上升，小微企業貸款利率大幅度下降。

尤其是去年以來多個部委密集發聲、金融監管部門持續“喊話”支持和紓困民企，銀行積極行動，紛紛出臺支持民營企業發展舉措,為民營企業融資難題“開藥方”。

今年政府工作報告指出，2019年將加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款；國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。但由于征信系統不完善、擔保體系不健全、融資成本過高、信息不對稱等諸多問題，中小企業依然面臨著融資難題，這也是下一步銀行等金融機構要著力解決的問題。

加大對民企金融支持力度直接融資、間接融資“兩手抓”

2018年以來，監管層采取的一系列措施已經引導了金融機構加大對民營和小微企業的信貸投放，扶持民企和小微企業的發展。

銀保監會數據顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款余額9.36萬億元，較2018年年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數1723.23萬戶，比2018年年初增加455.07萬戶。貸款利率穩步下降，2018年四季度銀行業新發放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業銀行較2018年一季度下降1.14個百分點，較好地實現了普惠型小微企業貸款“兩增兩控”目標。

以光大銀行為例，該行按照支持實體經濟的原則，篩選了百戶重點支持民營企業客戶名單，對入選重點支持名單、正面清單的民營企業開辟準入綠色通道，取消授信前置審批；完善普惠金融業務架構，已設立14家信貸工廠、9家普惠專營機構，在21家分行推廣“陽光e微貸”線上普惠產品；優化內部FTP管理機制，且對民營企業授信做到盡職免責和容錯糾錯機制；此外，光大銀行將結合民營企業特點，優化信貸政策和業務流程，研究制定民營企業差異化服務方案，在產品準入、審查審批、利率定價等方面給予一定優惠政策。

在信貸產品方面，光大銀行為小微客戶提供了業務流程標準化、擔保方式多樣化、還款方式靈活化、內容豐富的產品體系。其零售小微業務發展十年以來，形成了具有市場影響力、口碑良好的“陽光助業貸”品牌。特別是為小微客戶量身打造的個人經營貸款產品，針對不同的經營場景和客戶特點，光大銀行可以提供相適應的融資解決方案，助力民營經濟發展。

在直接融資方面，目前光大銀行民營企業債券融資支持工具數量保持股份制銀行領先地位，且填補了直接融資領域的多個空白。如光大銀行獨家主承的杭州花園集團有限公司2018年度第三期3億元超短期融資券及對應的民營企業債券融資支持工具成功落地，該項目是股份制銀行市場首批落地項目之一；助力內蒙古遠興能源10億元市場化債轉股項目成功落地，該項目既是股份制銀行使用定向降準資金支持市場化債轉股第一單，也是光大銀行支持民營企業市場化債轉股的第一單，同時還是內蒙古自治區債轉股的第一單。

找準銀行“不愿貸”癥結緩解融資難、融資貴

盡管監管部門出臺了一系列相關的政策，扶持中小企業的發展，但由于尚缺乏良好的信用環境和完善的征信體系、民企擔保能力弱、公司治理不完善、信息不對稱等諸多問題，中小企業依然面臨著融資難題。

光大銀行相關負責人表示，對中小企業而言，商業銀行普遍設置了嚴格的審批程序以及融資條件，貸款規模常常受限，滿足不了企業需求；且債券市場和資本市場的門檻太高，使其無法進行融資以滿足生產經營的需要。

為緩解民企、小微企業融資難、融資貴的情況，光大銀行董事長李曉鵬在2018年10月舉行的光大銀行民營經濟座談會上提出的四個“一視同仁”和三個“提倡”的重要指示精神，即信貸政策上一視同仁，不提高準入門檻；服務效率上一視同仁，不優柔寡斷；激勵約束上一視同仁，不厚此薄彼；產品創新上一視同仁，不左顧右盼。“三個提倡”，即提倡主動上門服務，提倡主動解決困難，提倡主動回應熱點。據了解，至此之后，光大銀行加大力度支持民營經濟和民營企業發展，取得顯著成果。

為了緩解信息不對稱、降低企業融資成本、提高風控能力，金融機構紛紛加大金融科技投入力度，切實提高為中小企業進行融資服務的效率。

光大銀行相關負責人認為，對于企業而言，通過銀行提供的增信、在線化處理等產品和服務，能有效規避或減輕交易對手的信用風險、市場風險等，實現貿易項下風險規避和資產保值增值。

2018年光大銀行推出的“中國光大銀行個人貸款”官方微信全新升級，讓客戶在手機移動端體驗“一站式”貸款服務，足不出戶即可申請小微貸款。該平臺依托互聯網、大數據、人工智能等技術手段，通過科技賦能產品創新，同時企業主還可借此平臺體驗房產估值、貸款試算、利率查詢、賬單推送等增值服務。

同時，光大銀行還推出了“陽光融e鏈”在線供應鏈金融產品，將互聯網金融與供應鏈金融成功結合，通過網絡化、電子化的手段實現產業合作，為客戶提供全流程電子化供應鏈金融服務創新產品。TCL集團正是受益者之一。據了解，以TCL集團為核心的產業生態圈供應鏈條長，長尾效應突出，包括代理商、部件供應商和個體戶等小微企業，自身信用級別不高，固定資產等抵押擔保品少。光大銀行精準切入供應鏈場景，通過在線供應鏈產品為中小民營企業解決融資難題，盤活流動資金。從提交申請到獲得貸款只需要2個小時，民營企業獲取貸款成本下降80%。

目前光大銀行在線供應鏈金融業務，已與眾多行業龍頭企業深度合作，實現在線應收賬款轉讓近百億元，年復合增長率超過50%。