本報記者 董禹含

家人伊朗旅游遭遇飛來橫禍，保險公司境外險緊急救助緩慢，日前一名網(wǎng)友的不幸遭遇在網(wǎng)上廣為傳播，引發(fā)不少消費者對境外旅游險的吐槽。難道境外旅游險只是個“心理安慰”，緊急時刻根本幫不上忙?

先交材料才決定是否救援

此次熱點事件中，該網(wǎng)友父母親于5月9日在伊朗旅游時遭遇車禍，母親去世，父親重傷。她本人在獲悉事故消息后于9日中午向保險公司申請緊急救援，但始終沒有收到保險公司的短信指導(dǎo)，保險公司指定的救援機構(gòu)也沒有及時和她接洽。她控訴在父親最需要救治的黃金時間里，救援機構(gòu)除了反復(fù)要求身處成都的她提供伊朗當(dāng)?shù)氐母鞣N文書，沒有作出任何救援行動。“先提交材料、再審核、再決定是否救援，救援不是應(yīng)該先行嗎?”該網(wǎng)友質(zhì)疑。

目前，此次救援事件中的平安產(chǎn)險已經(jīng)致歉并聲明，將檢討事件處理過程中的遲鈍，全面梳理海外救援的服務(wù)體系，完善對第三方救援公司的管理，提升救援服務(wù)的時效與質(zhì)量。

這樣的情況不是個案，其實不少網(wǎng)友都遭遇過境外旅游險關(guān)鍵時刻“不給力”的情況。

“去年去加拿大，行李延誤了多天。要求保險公司賠付時，各種推脫，讓你出示各種證明原件。最后一路投訴到總公司才理賠成功。”“在境外因高燒被送往醫(yī)院，先行支付了費用，回國后被告知，高燒是由于繼發(fā)性疾病引起的，出發(fā)前一個月內(nèi)發(fā)生過同樣的癥狀，無法理賠。一個不起眼的條款就把消費者打發(fā)了!”

數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國出境旅游市場為1.29億人次，比2012年增長了4580多萬人次，按可比口徑年均增長9.17%。盯上出行的“大蛋糕”，很多保險公司都推出了境外旅游險產(chǎn)品。市面上常見的境外旅游險往往是若干個保險條款構(gòu)成的組合產(chǎn)品，小到航班延誤、行李證件丟失，大到住院保險、國際救援。保障功能越多、保費也越貴，價格從幾十元至幾百元不等。

各公司全球救援能力差異大

選購境外險，消費者往往被提示，盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)的產(chǎn)品。市面上各款產(chǎn)品的緊急救援責(zé)任中，普遍包括醫(yī)療運送和送返、身故遺體送返等。

但事實上，在接到客戶報案電話后，保險公司和救援機構(gòu)往往需要反復(fù)核實，包括保單信息，是否購買救援服務(wù)，是否符合救援標(biāo)準(zhǔn)等。在救援事項機構(gòu)確認(rèn)之后，各地的救援服務(wù)水平也是參差不齊的。 有游客吐槽自己的經(jīng)歷稱，曾報團參加一個東南亞國家無人島的探險活動，因為當(dāng)天暴雨路滑，她不僅和團友走散了，還不小心扭傷了腳。于是她撥通了手機里的保險公司電話，但對方客服告知她在當(dāng)?shù)貨]有合作的救援機構(gòu)，只能幫她報警處理。

“由于不同保險公司所合作的全球救援機構(gòu)有所不同，而這些機構(gòu)在全球的分布情況亦有差別，救援內(nèi)容也存在差異。”銀保監(jiān)會提示，可根據(jù)目的地來選擇合適的產(chǎn)品。

“境外旅行還是建議買外資保險公司的產(chǎn)品，理賠服務(wù)意識和全球資源網(wǎng)絡(luò)是中資沒法比的。”有網(wǎng)友認(rèn)為境外險還是外資保險公司的產(chǎn)品“靠譜”。對此，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍分析表示，一些外資公司的救援平臺，可能會出現(xiàn)溝通語言不暢等問題，合資公司會好一些。“但是否是外資不是最重要的，關(guān)鍵看這家保險公司的實力，有沒有全球救援的成功案例。”

王國軍表示，“希望中資保險公司下大力氣建設(shè)全球救援體系。保費規(guī)模、市場占有率不是最重要的，重要的是誰有實力為消費者提供更好的服務(wù)。”

跟團游也要“雙保險”

保險公司數(shù)據(jù)顯示，境外理賠最常見的理賠案例多是因摔傷、水土不服、感冒咳嗽、腸胃不適等發(fā)生的緊急就醫(yī)情況。而游客在海外的就醫(yī)費用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)，甚至可用“天價”來形容，其中尤以美、歐、日、澳為甚，醫(yī)療費用通常達(dá)到國內(nèi)的10倍以上，最高超過30倍，動輒就要幾十萬元。有網(wǎng)友分享美國旅游的經(jīng)歷，孩子脫臼送到醫(yī)院，僅僅一個很簡單的復(fù)位診治，就花費了1767.6美元，約11800元人民幣。因此，為及時獲得醫(yī)療救助，避免大額醫(yī)療費用支出，一份能覆蓋意外、醫(yī)療等風(fēng)險的境外旅游險還是很有必要的。

銀保監(jiān)會也提醒，跟團旅游的游客一般習(xí)慣于讓旅行社大包大攬保險產(chǎn)品。但實際上，旅行社一般購買國家旅游局強制要求投保的旅行社責(zé)任險，旅行社責(zé)任范圍外的意外事故導(dǎo)致的游客損失不屬于旅行社責(zé)任保險的保障范圍。也就是說，一旦出現(xiàn)意外，旅行社可能只負(fù)責(zé)部分責(zé)任。所以，消費者自己還應(yīng)投保境外旅游意外傷害保險。

此外，有的境外旅游險將潛水、攀巖等高風(fēng)險運動造成的被保險人損失列為除外責(zé)任。在此情況下，游客須附加投保高風(fēng)險運動意外傷害保險。