近日，科技部、國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局四部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推動(dòng)科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見》，以20項(xiàng)具體舉措，清晰解答了科技保險(xiǎn)“保障誰、保什么、怎么保”的核心命題，為我國科技創(chuàng)新量身打造全鏈條風(fēng)險(xiǎn)屏障，提供系統(tǒng)解題思路。

《意見》如何助力更好地發(fā)揮保險(xiǎn)作用，推動(dòng)“耐心資本”涌向科技前沿？

如果說車損險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等普通保險(xiǎn)是為“已知風(fēng)險(xiǎn)”兜底，科技保險(xiǎn)就是為“未知?jiǎng)?chuàng)新”護(hù)航——它是科創(chuàng)企業(yè)的“創(chuàng)新意外險(xiǎn)”。研發(fā)失敗能賠、專利被侵權(quán)能保甚至出海遇風(fēng)險(xiǎn)也能應(yīng)對，覆蓋從實(shí)驗(yàn)室到產(chǎn)業(yè)化、從國內(nèi)到海外的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)，是科技金融的重要組成部分。

2025年，我國科技保險(xiǎn)已為科技創(chuàng)新提供約8萬億元保障，保費(fèi)同比增長44%，這份“成績單”背后，是科創(chuàng)企業(yè)的迫切需求，更是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。長期以來，科技保險(xiǎn)行業(yè)深陷“企業(yè)不敢投、保險(xiǎn)不敢保”的兩難困局。對科技型中小企業(yè)而言，“風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、落地難”就是最大痛點(diǎn)。

這份困擾在中小科創(chuàng)企業(yè)中具有一定共鳴。江西撫州一家深耕高端聚烯烴材料的科創(chuàng)企業(yè)，長期投入巨資攻關(guān)金屬有機(jī)催化劑等“卡脖子”技術(shù)，卻被研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備損耗和專利侵權(quán)的顧慮束縛手腳。

對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，痛點(diǎn)同樣鮮明，有保險(xiǎn)企業(yè)工作人員坦言，科技領(lǐng)域技術(shù)壁壘高，比如人工智能、量子科技這些前沿領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)概率和損失成本難以精準(zhǔn)評(píng)估，科創(chuàng)項(xiàng)目首創(chuàng)性強(qiáng)、歷史數(shù)據(jù)匱乏，精準(zhǔn)定價(jià)難上加難。

此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技企業(yè)需求多元化，但市場上的科技保險(xiǎn)創(chuàng)新供給不足，不少企業(yè)想投保卻找不到適配產(chǎn)品。

而四部門此次聯(lián)合出臺(tái)的20項(xiàng)舉措，正是精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)這些痛點(diǎn)。

這份意見的核心，是用20項(xiàng)舉措解答“保障誰、保什么、怎么保”三大問題。在“保障誰”和“保什么”問題上，政策精準(zhǔn)覆蓋兩大群體：一邊是國家重大科技任務(wù)和戰(zhàn)略科技力量，通過成立專業(yè)保險(xiǎn)共同體分散攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；一邊是科技型中小企業(yè)，通過普惠產(chǎn)品和保費(fèi)補(bǔ)貼，讓企業(yè)買得起、用得上。

中國人壽財(cái)險(xiǎn)總公司責(zé)意健保險(xiǎn)部科技保險(xiǎn)處高級(jí)經(jīng)理 李鑫：簡單說，就是保障科技創(chuàng)新全過程的各類主體：包括科技型企業(yè)、高校、科研院所、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，也包括人工智能、高端裝備、新材料等前沿領(lǐng)域的創(chuàng)新單位。特別是科技型中小企業(yè)和科研團(tuán)隊(duì)，都是我們重點(diǎn)服務(wù)的對象。科技保險(xiǎn)它不是單一險(xiǎn)種，而是覆蓋研發(fā)、試驗(yàn)、成果轉(zhuǎn)化、生產(chǎn)應(yīng)用全過程的一攬子保障。既保科研設(shè)備損壞、實(shí)驗(yàn)意外事故，也保研發(fā)失敗、專利、產(chǎn)權(quán)糾紛等傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以覆蓋的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。可以說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)不保、不敢保的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，就是科技保險(xiǎn)要補(bǔ)上的短板。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍觀察，從基礎(chǔ)研究、技術(shù)攻關(guān)到成果轉(zhuǎn)化，產(chǎn)業(yè)化推廣，每個(gè)環(huán)節(jié)都有對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)全鏈條覆蓋。

事實(shí)上，讓政策紅利直達(dá)市場主體，多地也已經(jīng)陸續(xù)落地首單技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品。前面提到的江西撫州那家材料科技企業(yè)，就受益于當(dāng)?shù)?ldquo;科惠保”的護(hù)航而放下了創(chuàng)新顧慮。

人保財(cái)險(xiǎn)新余市分公司商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)部經(jīng)理 陳強(qiáng)：我們沒有簡單套用現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是因地制宜，將科技研發(fā)轉(zhuǎn)化綜合保險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)相結(jié)合，同步納入研發(fā)人員雇主責(zé)任、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多維度保障，量身定制專屬保險(xiǎn)方案。

同時(shí)，此次政策落地也在通過機(jī)制創(chuàng)新，破解“不敢保、不愿保、不會(huì)保”的行業(yè)難題。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授 王國軍：通過政府引導(dǎo)與市場運(yùn)作相結(jié)合的模式，建立投保人保險(xiǎn)市場再保險(xiǎn)市場的三層損失分擔(dān)體系，有效降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保壓力，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上的創(chuàng)新。鼓勵(lì)設(shè)立科技保險(xiǎn)專業(yè)部門或子公司，推動(dòng)行業(yè)專業(yè)化分工，解決風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的問題。同時(shí)還要發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長線優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障加資金支持的雙重賦能。資金運(yùn)用創(chuàng)新也有所體現(xiàn)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在積極行動(dòng)。平安產(chǎn)險(xiǎn)科技保險(xiǎn)中心負(fù)責(zé)人梁中偉表示，《科技保險(xiǎn)意見》的出臺(tái)將有效推動(dòng)新時(shí)期科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)揮科技保險(xiǎn)支持創(chuàng)新的減震器和穩(wěn)定器作用，切實(shí)解決科技保險(xiǎn)發(fā)展與創(chuàng)新實(shí)際需求的適配性不足問題。

破局不等于完美，科技保險(xiǎn)仍然面臨前沿領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足、區(qū)域發(fā)展不均、企業(yè)認(rèn)知不深等挑戰(zhàn)。而四部門的最新發(fā)布已為科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展劃定清晰路線圖，推動(dòng)保險(xiǎn)從“被動(dòng)兜底”向“主動(dòng)賦能”轉(zhuǎn)型。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授 王國軍：對科技企業(yè)而言，它會(huì)降低創(chuàng)新成本，通過保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償減輕研發(fā)壓力，給企業(yè)吃了“定心丸”；對保險(xiǎn)行業(yè)，科技保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型升級(jí)新賽道，帶來千億級(jí)增量市場；對國家科技創(chuàng)新，完善的風(fēng)險(xiǎn)保障能提高成果轉(zhuǎn)化率，成為突破技術(shù)創(chuàng)新的“推進(jìn)器”。