4月以來，各大投訴平臺陸續接到了多起用戶投訴宜人貸違規套路貸的情況。中新經緯客戶端在聚投訴等多家平臺看到，多位宜人貸用戶反映，平臺存在砍頭息、高利貸等情況。

自從315晚會曝光“714高炮”平臺收取高額砍頭息、利率奇高等問題后，互金行業便成為受眾關注的焦點。中新經緯客戶端發現，作為在美國紐交所成功上市的中國互聯網金融第一股，宜人貸在砍頭息、年化利率業務上卻一直踩雷不斷。

用戶不知情 被變相收取砍頭息

家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉需要，去銀行貸款后便多次接到了自稱“宜人貸客服”的電話。該客服稱，注冊宜人貸用戶后，貸款手續和時間即便捷又高效，貸款立即到賬且利息低，還可以提前還款，沒有手續費。

于是，孫女士在宜人貸平臺借了8.8萬元，分期36個月還款。而就在孫女士并未看到貸款合同也并未簽字的情況下，借款已經打到了她的賬戶。然而，在宜人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元，比實際借款金額多出了1.03萬元的“信息服務費”和1.6萬元的“前期服務保證金”。除此之外，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務保證金”款項，合計三年內總還款金額高達15.74萬元。

發現上述情況后，孫女士立即向客服提出終止合同要求，卻被客服告知，如果想終止合同必須一次性結清11.98萬元。

短短兩天時間，8.8萬借款已變成近16萬欠款，這讓孫女士非常懊惱。她告訴中新經緯客戶端，在此后長達一個多月的時間里，雖然一直試圖和對方客服協商提前歸還本金和合理的違約費，但均未有進展。“他們始終以需要上報等理由進行拖延，說退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費用在786.55元，交不上還會被爆通訊錄。”孫女士說。

其實，孫女士在宜人貸的經歷并非個例。多位宜人貸用戶向中新經緯客戶端反映，在宜人貸APP上借錢的實際金額和合同金額不一致，不少借款人在借款時并不知道服務費等附加費用的存在。

據某投訴平臺“用戶5523456499”說，2018年4月28日在宜人貸申請了五萬元借款，期限12個月。當時，貸款顧問明確表示只有利息沒有其他費用，并且可以提前還款，哪知借款5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費”和“保險費”合計7000元，總還款金額變成57000元。

據互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確規定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費用也被業內稱為“砍頭息”。

北京中聞律師事務所律師李亞在接受中新經緯客戶端采訪時表示，按照《合同法》規定，預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。而實際情況下，有商家為躲避法律監管，會采用一些包裝方法，以更為隱蔽復雜的方式收取“砍頭息”。

實際借款利率遠超合同利率

孫女士告訴中新經緯客戶端除了合同還款金額與實際借款金額不符外，隱藏的借款利率也已超出了紅線。中新經緯客戶端通過某銀行專業貸款計算器測算后發現，按照孫女士8.8萬本金、36期等額本息計算，其實際還款年利率已達到42.65%，遠超36%的民間借貸利率上限，并非借款合同上寫的12%的年利率。

對此，中新經緯客戶端撥通了宜人貸的客服電話，對方稱，宜人貸的年化利率在9%-12%之間，屬于合法借貸，這其中包含了服務費等款項，按照公積金1萬元借款計算，一個月的還款利息僅為3元。

在聚投訴平臺上，宜人貸官方也給出了上述問題的回應，稱公司不屬于高利貸，年綜合費率未超過36%的標準。通過線下營業部申請借款時，根據借款人個人申請信息進行審核，得出的年綜合費率包含所有費用，借款操作時，線下營業部工作人員已進行告知（年綜合費率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限），是經過借款人本人自行確認借款。借款人承擔的借款利率在11%-12%左右，符合法律規定。此外，平臺提供了信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合、貸后管理等一系列服務，因此平臺會收取一定的服務費用。

顯然，宜人貸將費用計算方式分作借款利率與年綜合費用率兩部分，最終導致孫女士實際年化利率高達42.65%。

根據最高人民法院頒布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

李亞對中新經緯客戶端補充道，如果借款年化利率超過24%，除去借款人主動償還的情況，超出的金額實際上法律也不予支持。

用戶維權難

中新經緯客戶端在聚投訴官網獲悉，截至5月27日，宜人貸投訴量達3210件，內容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務、暴力催收、侵犯個人隱私等等，但解決率僅為9.16%。

多位宜人貸用戶均向中新經緯客戶端反映了自己維權難的經歷。孫女士向中新經緯客戶端出示了借款申請時所簽訂的《宜人貸借款協議》及《宜人貸信息咨詢與服務協議》，上述協議的第7條就法律適用及管轄均約定：“各方一致同意，如發生爭議，不論爭議金額大小，均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規則項下的簡易程序進行仲裁。”這使得一旦發生糾紛，借款人只能提交平臺指定的仲裁委員會進行仲裁，人民法院不會受理該案件。

孫女士告訴中新經緯客戶端，自己曾報警求助，但警方告訴她這屬于民事糾紛，如果對方有惡意催收行為，警方才可介入處理。利用法律條款規避風險，已成為不少借款人維權過程中面臨的普遍問題。（高曉锳）