全周期累計壞賬率逐期下降且低于預期

10月28日晚,中國互聯網金融協會通過了《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準和《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規范》（以下簡稱《信披標準》）。

《信披標準》定義并規范了96項披露指標，其中強制性披露指標逾65個、鼓勵性披露指標逾31項，分為從業信息、平臺運營信息與項目信息等三方面，以期通過信息披露使行業達到機構自身透明、客戶資金流轉透明和業務風險透明。其中涉及逾期的披露高達10項。

在業務快速增長的同時，宜人貸始終堅持按照國際最嚴標準透明披露關鍵指標。

本次季報，宜人貸特別明確所披露壞賬率為全周期累計壞賬率，不同于國內銀行和其他金融服務平臺的壞賬率，遵循了目前國際金融服務業最嚴格的壞賬率計算標準，以真實的反映每個時期的借款質量。全周期累計壞賬率，以固定時間段內促成的借款初始本金總額為分母，分子是同期借款本金總額中出現風險的金額，隨著時間推移，全周期累計壞賬率會自然升高。截至2016年9月30日，宜人貸2015年促成全部借款的累積壞賬率為6.1%，完全在其預期之內。

同時，宜人貸將全周期累計壞賬率以2015年為界，分成兩張圖表統計。“宜人貸在2015年前采用的是第三方保險公司擔保模式，從2015年才正式采用風險備用金模式保護出借人利益。兩張圖表可以更客觀完整的展現宜人貸的壞賬水平以及風險備用金的覆蓋程度。”宜人貸有關人士表示。

逾期90天以上借款的累計壞賬率

如圖所示，宜人貸自2015年1季度以來，賬齡曲線穩步下降，全周期累計壞賬率逐期呈下降趨勢，同一時期的全周期累計壞賬率在一定時點后趨于平穩。

業內人士指出，近期出臺的網貸最嚴《信披標準》尚未將壞賬率納入平臺必須披露的指標。目前宜人貸是國內唯一遵循國際標準披露壞賬率指標的平臺。

此外，截至2016年9月30日，宜人貸平臺逾期15-89天借款的總逾期率為1.9%。有分析稱，1.9%的總逾期率體現了宜人貸出色的風控能力，這一數字低于某些上市銀行的逾期率水平。