9月19日，中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》開始施行，各家保險公司的車險新系統也正式上線。分析認為，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質，車險保費有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看卻是車險行業轉型升級一種動力，科技賦能和數據經營將為保險公司開辟差異化市場競爭的新賽道。

“加量不加價”新保單上線

8月以來，財險公司都在集中力量籌備車險綜合改革，以確保9月19日能夠如約出保單。19日0時1分，上海的平安車主陸先生拿到了車險新保單，保費1944.25元，這是平安產險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單；國內首家互聯網保險公司眾安保險也上線了首批車險新產品。

從保險公司的車險新保單可以看出，車險費改后，險企通過擴展保險責任、提升商業三者險限額、下調附加費用率并增加增值服務附加條款等，消費者以更低的保費獲得更全面的保障與更優質的服務。

平安產險董事長兼CEO孫建平認為，此次車險改革針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。

中央財經大學教授郝演蘇認為，車險高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出，產品同質化嚴重，隨著消費者需求的不斷改變，科技的不斷創新，迫切需要保險行業在產品和服務上進行創新，此次車險綜合改革在此背景下應運而生。

銀保監會有關部門負責人表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。

倒逼保險公司全面提升風險定價能力

車險長期以來是財險領域第一大業務，2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。

郝演蘇認為，面對新的要求，保險公司需要調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求，并依托大數據、人工智能、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務，比如機動車里程保險（UBI）等。

孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高質量發展。

興業證券分析師許盈盈表示，車險綜合改革的核心目的是保護消費者權益，短期目標是“降價、增保、提質”，短期內預計車均保費會下降10%以上，并對車險盈利能力造成一定的負面影響，但車險的綜合成本結構有望逐漸優化。

此次車險綜合改革不只是簡單的讓利于消費者，還將帶動整個行業服務意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風險定價能力，市場競爭趨于理性，加速科研成果向市場效果的轉化，做到保障內容擴容、服務品質升級，在提升客戶體驗的同時，助力保險行業高質量發展。

科技賦能、數據經營優勢凸顯

擁抱車險綜合改革，離不開科技的賦能。分析認為，市場化機制下，頭部/特色險企在渠道把控、精準定價、費用控制、理賠服務及科技運用方面具備明顯的優勢，市占率有望穩步提升，并朝著精細化方向發展。

不少險企已經在智能車險賽道上先行一步。隨著近年來商車費改的不斷推進以及保險科技的快速發展，眾安一直在智能車險上探索發力，車險業務已實現從報價到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運營體系。據悉，眾安還將在新能源汽車、物聯網貨車等領域不斷探索UBI車險等創新性車險產品

而依托“金融＋科技”“金融＋生態”，平安產險搭建了“一站式優質車服務平臺”平安好車主App，覆蓋“車保險、車服務、車生活”等車主需求，并通過整合產業鏈資源，與全國16.6萬家保養、修理廠、4S汽車經銷商深度連結，為全國2億車主提供服務。目前好車主App注冊用戶突破1.1億，月活躍用戶突破2800萬，穩居移動應用榜單汽車工具類第一位。

海通證券分析師孫婷指出，費改大趨勢下，差異化、科技化、規模化是車險承保盈利的關鍵要素，龍頭險企賠付率低、成本控制能力明顯占優。因此，短期行業保費規模及承保利潤或承壓，但中長期利好龍頭及特色險企。