原標題：通道與陷阱：境外刷卡消費支付全解 境外買買買 怎么刷最劃算

記者采訪、梳理發現，不同渠道刷卡時的匯率和手續費都不盡相同，還款時的匯率也有所不同。此外，不同支付方式手續費的收取以及匯率也有差異，而許多消費者并不敏感。

出境游指南

眼下正值暑期出游高峰，作為國際旅游市場主力軍，中國旅客出境消費已從2000年的130億美元飆至去年的2580億美元。隨著市場的擴大，許多問題隨之涌現：出外買買買，如何規避支付陷阱？血拼一族關心的“退稅煩”問題有何進展？中國移動支付出海又在其中扮演了什么角色？記者走訪銀行、新金融平臺和普通游客，嘗試給出答案和建議。（董黎明）

中國已經成為全球旅游市場消費“主力軍”。聯合國世界旅游組織2017年的年度報告顯示，自2012年以來，中國一直是國際旅游業的最大消費者，中國旅客的出境消費從2000年的130億美元飆升至2017年的2580億美元。而根據中國旅游研究院報告，2017年我國出境旅游突破1.3億人次，保持世界第一大出境旅游客源國地位。

不少中國游客在境外消費時，都會選擇使用信用卡，避免了攜帶大量現金不便的同時，還可享受一定的免息期。此外，隨著移動支付的普及，不少中國游客在境外也會選擇這一方式付款。尼爾森和支付寶聯合發布的最新白皮書《2017中國境外旅游和消費趨勢白皮書》顯示，約有65%的中國游客在境外旅行時使用移動支付，而非中國游客僅占11%。

然而，21世紀經濟報道記者通過綜合采訪、梳理發現，通過不同渠道刷卡時的匯率和手續費都不盡相同，還款時的匯率也有所不同。此外，不同支付方式手續費的收取以及匯率也有差異，而許多消費者并不敏感。

“我的信用卡上有銀聯和VISA兩種標識，每次出境消費都是商戶刷哪個就用哪個，并沒有特別注意。只是有時手機上收到的刷卡提示金額直接以人民幣顯示，有時則是美金顯示，感覺跟購買金額也沒有大范圍出入，所以完全沒注意過。”7月20日，一年平均出境旅游三次的深圳市民黃麗敏告訴21世紀經濟報道記者。事實上，據21世紀經濟報道記者了解，在境外使用不同的渠道消費支付，每消費1000元人民幣最多或會產生50~60元人民幣的額外費用。

多數情況銀聯通道最省

目前，中國游客境外消費常用的卡組織有銀聯（Union Pay）、維薩（Visa）和萬事達（MasterCard） ，其中銀聯以人民幣為結算貨幣，Visa和MasterCard一般是以美元為結算貨幣。

21世紀經濟報道記者從銀聯國際方面了解到，在境外消費或在國外網站進行海淘使用信用卡時，若通過銀聯通道支付，消費金額將自動根據當日匯率轉換為人民幣計入賬戶中，可直接以人民幣還款，不需承擔除商品價格之外的費用，銀聯的匯率周一至周五每日更新，周六日沿用周五匯率，消費者可自行在銀聯官網查詢當日匯率。

如果使用的信用卡并非全幣種信用卡，通過Visa或者MasterCard通道，在美元消費區不會被收取額外手續費。但如果在非美元消費區，刷卡人就需承擔由國際卡組織向發卡行收取的1%至1.5%國際交易費，經過“所刷國家貨幣→美元→人民幣”流程，可能會產生匯率損失，而且折算成人民幣還款金額的匯率一般是根據信用卡還款日當日的匯率進行計算。21世紀經濟報道記者致電部分銀行客服了解到，如果辦卡時沒有勾選自動購匯還款的選項，則還款當日還需通過銀行購匯后才能進行還款（目前網上流傳的非美元區刷卡走Visa或MasterCard通道手續費為3%-4%的說法是錯誤的，現在所有國內銀行均不再收取將美元轉換為人民幣時的1%-2%的外匯兌換手續費）。

銀聯、Visa、MasterCard各卡組織貨幣之間的兌換匯率并不相同，而國內不同銀行美元轉換成人民幣入賬時的匯率也不同，一般是按照還款日當日發卡行的現鈔/現匯賣出價格計算。相關匯率情況在各卡組織官網和各銀行官網都可以實時查詢。

舉例來說，如果使用的是招商銀行visa和銀聯雙標識美元信用卡，消費日為今年7月15日，還款日為今年7月27日。若15日在歐洲消費了1000歐元的商品，銀聯通道消費7月15日匯率為7.796，則使用銀聯通道還款的金額就是1000×7.796=7796元人民幣。若使用VISA或Master通道，則要最多收取15歐元的手續費，15日的VISA通道歐元兌美元匯率為1.168，折算成美元金額是（1000+15）×1.168=1186.51美元，還款日27日招商銀行的美元現匯/現鈔賣出匯率為6.806則需要還款的金額是1186.51×6.806=8075.39元人民幣，與直接使用銀聯通道支付相差約280元人民幣。由此可見，除非人民幣短時間內大幅升值，使用銀聯通道結算更為方便劃算。

銀聯國際對21世紀經濟報道記者介紹，目前中國游客可在170個國家和地區使用銀聯卡，覆蓋境外超過2300萬家商戶和164萬臺ATM。港澳地區、蒙古、古巴、阿聯酋已基本實現全面受理；東北亞地區80%商戶可用銀聯卡；東南亞區域商戶受理覆蓋率超過70%；美國80%以上的商家能刷銀聯信用卡消費；歐洲超過60%可用銀行卡的商戶支持銀聯卡消費；澳大利亞九成ATM和75%商戶也可以使用銀聯卡。

而如果使用支付寶、微信等移動支付，消費金額也是按照當日的匯率直接折合成人民幣計算，且不收取任何額外手續費。21世紀經濟報道記者從螞蟻金服了解到，在匯率上，螞蟻會員有專享匯率的特權，會員等級越高，境外使用支付寶掃碼付款享受的匯率越高，以7月26日的美元匯率為例，銀聯為6.767而支付寶螞蟻黃金會員的匯率則為6.758。而現在也有對銀聯、支付寶、微信當日匯率進行比較的APP，哪種付款方式最劃算，一目了然。

“很多時候在國外商場消費使用支付寶或者微信，還有額外的9.5折優惠或者滿減活動，像日本、韓國等地優惠力度往往很大，現在我出境消費只要是支持移動支付的地方都喜歡選擇直接用手機支付。”今年端午節期間剛跟家人去過日本關西旅游的李梓豪告訴21世紀經濟報道記者。

警惕境外刷卡“DCC”陷阱

黃麗敏告訴21世紀經濟報道記者，自己之前在香港機場、泰國等地通過Visa或MasterCard渠道消費時，商家有時會詢問是用當地貨幣付款還是美元付款。“沒仔細看過有什么不同，大部分時候我都選美元。”黃麗敏表示。然而，根據21世紀經濟報道記者的調查，這類情況如果選擇美元結算，則是掉進了商家的“DCC”陷阱，一般會額外產生5%左右的費用。

所謂DCC，即“動態貨幣轉換”（Dynamic currency conversion），實際上是一種金融服務，在外國付款時，由第三方服務商與商家聯合，協助VISA或MasterCard信用卡持卡人在銷售點將交易費用轉換為卡組織結算貨幣。信用卡組織在銷售點并不向持卡人提供DCC選項，而是允許第三方DCC營運商按照其信用卡交易處理規則提供貨幣轉換。這項服務的初衷是降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風險，降低持卡人的跨境支付成本，享受所見即所付的支付服務。

但事實上，如果境外刷卡時使用了DCC，就會直接按照第三方運營商的匯率，把消費的當地貨幣轉換為美元入賬，而這個匯率往往與當日的平均匯率出入很大，因為其中包括了5%左右的第三方機構貨幣轉換手續費。也就是說，每消費1000元人民幣，就額外有50元左右人民幣的費用產生，與Visa和MasterCard收取的1%-1.5%的手續費相比，高出許多。

DCC 使得商家可以在外幣結算的Visa或MasterCard交易中和DCC服務商分一杯羹，信用卡收單機構也可以從交易過程中獲得手續費利潤，因此不少商家和收單機構都在推廣這種付款方式。據21世紀經濟報道記者調查，使用DCC服務時額外產生的費用一般在5%左右，但極端情況下甚至會產生高達消費金額18%的額外費用。除了匯率發生劇烈波動，否則消費者通過這種服務結算無疑是被“薅羊毛”。

判斷是否被“DCC”，可以看POS機簽購單上的貨幣種類是否只有當地貨幣，如果有兩種貨幣顯示，大概率是被“DCC”了，而有些海淘網站顯示的金額為人民幣或其它貨幣，最后在結賬時確認金額為美元，也有可能是用了DCC服務。

要想避免“DCC”陷阱，最簡便的方式就是使用沒有DCC服務的卡組織信用卡，比如銀聯卡。但如果在商家不能使用銀聯通道付款，那么使用Visa或MasterCard渠道時，一定要選擇使用當地貨幣而非美元進行付款。此外，因為Visa和MasterCard都要求持卡人認可DCC交易方能進行，因此POS機簽購單上一般會有一大段提示或者聲明，需要簽字確認。如果碰到商戶未告知擅自使用DCC付款的情況，可在簽字這一步果斷拒絕，要求商家撤銷交易，重新刷卡。

總體來說，絕大部分情況在境外消費時使用支付寶、微信、銀聯等渠道將外幣直接轉換為人民幣入賬的方式最為省心省錢。而在不能使用這些渠道的海外商戶消費時，盡量選擇使用當地貨幣付款，可避免額外費用的產生。

實習編輯：王堯 責任編輯：王穎