支付服務連通千家萬戶，與企業經營和人民生活密切相關。人民銀行秉持“支付為民”理念，優化銀行賬戶服務、降低支付服務手續費，通過治理涉詐涉賭“資金鏈”,不斷改善營商環境，落實惠企利民政策，牢牢守住人民群眾“錢袋子”。

一、解決“開戶難”，有效滿足企業和個人基礎金融服務需求

當前我國個人銀行賬戶擁有率達95%以上，基本實現“家家有銀行賬戶，人人享支付服務”。但也存在商業銀行間互通性不足、事中事后風險防控能力薄弱等問題，一些初創小微企業和流動就業人群反映“開戶難”。

2021年以來，人民銀行指導商業銀行按照“兩個不減、兩個加強”（即開戶便利度不減、風險防控力度不減，優化服務要加強、賬戶管理要加強）原則，堅決治理小微企業和個人“開戶難”問題，確保銀行賬戶“應開盡開”，支付服務“應享盡享”，以優化開戶服務“小切口”，滿足小微企業和個人金融服務“大需求”。

人民銀行先后就優化個人賬戶和小微企業賬戶服務提出36條政策措施，進一步減流程、優服務、降費用，推動商業銀行提升賬戶服務質效。2021年企業新開戶1395萬戶，同比增長20.5%；個人新開戶12.7億戶，同比增長23.2%。企業開戶率達76.4%，同比提升3.2個百分點。企業開戶用時縮減為1至3天，同比平均壓縮60%。在提升開戶服務質效的同時，要求商業銀行用好經濟手段，節約開戶資源，管理好存量賬戶，提升賬戶使用效率，有效防范風險。

一是推行簡易開戶，企業個人開戶無憂。指導商業銀行簡化開戶輔助材料要求，通過合理控制賬戶功能確保賬戶風險可控，做到賬戶開立既便利也安全，有效解決無固定經營場所、無生產經營物料、無固定從業人員等新業態小微企業，以及高校畢業生、農民工、靈活就業人員等異地開戶群體的需求。截至2021年12月末，全國已有12.6萬個銀行網點提供簡易開戶服務。

二是有效利用已有賬戶，減少新開戶負擔。針對個人就業被要求新開工資卡的問題，指導商業銀行充分利用個人已在本行開立或者在他行開立的賬戶作為工資卡，實現跨行代發工資等，減少個人新開戶負擔，在方便個人使用已有銀行卡的同時，防止不法分子收買、盤活存量睡眠銀行卡用于違法犯罪活動。

三是提高透明度，廣泛接受社會監督。要求商業銀行公示開戶服務標準、負面清單、“三級服務監督電話”，暢通投訴渠道等，建立服務底線標準，提升賬戶服務水平。截至2021年12月末，絕大多數銀行網點公示開戶服務標準、負面清單、“三級服務監督電話”。

四是“云閃付”一鍵查卡，便利銀行卡管理。指導中國銀聯和商業銀行在依法安全的前提下提供跨行賬戶信息查詢服務，實現個人快速查詢全國開戶情況。2021年12月，中國銀聯“云閃付APP”“一鍵查卡”服務在上海、云南試點。試點以來已累計提供查詢55萬次，日均訪問量1.7萬次，為便利個人管理名下銀行卡提供有力支撐。

二、減費讓利，確保金融惠企紓困措施直達基層

我國支付服務主要由銀行和非銀行支付機構提供，市場競爭較為充分，形成了以市場調節價為主的定價模式，移動支付、網絡支付等收費目前均低于國際平均水平。人民銀行將支付手續費降費讓利作為“我為群眾辦實事”的切入點和著力點，在充分調研的基礎上，會同銀保監會、發展改革委、市場監管總局印發《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，進一步推出銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面12條降費政策。自2021年9月30日政策實施以來，已為超過8200萬家市場主體減免支付手續費120多億元。

為確保降費工作“惠民生、接地氣”，我們督促支付服務主體持續加強價格信息披露，累計完成20.9萬個營業網點的價格公示，以電話、短信、彈窗等形式推送降費通知超1.3億條次，并組織各單位在官網、微信、微博、抖音等平臺發布各類宣傳信息。

為提高政策落地的“精準度”，我們組織支付服務主體綜合運用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業身份動態識別機制，通過人工識別、第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態界定小微企業。截至目前，已累計識別小微企業4600余萬戶。針對可能存在的小微企業誤收費、多收費問題，要求支付服務主體建立誤收費容錯機制，支持依客戶申請或系統差錯識別快速退費，做到應免盡免、應減盡減。

為防止政策執行中的“跑偏走樣”，我們構建“督查-整改-回頭看”常態化工作機制，組織人民銀行分支行在全國范圍內通過明察暗訪發現問題、及時解決，累計走訪10萬余個銀行營業網點、110家支付機構，并指導行業協會建立降費工作自律管理機制，將降費工作納入自律評價管理和自律監督檢查范圍，組織對31萬多家小微企業和個體工商戶抽樣回訪，及時掌握政策落地過程中出現的新情況、新問題，并分析政策不足，研究解決方案。調查結果顯示，超過九成的受訪市場主體對降費政策執行落實情況表示滿意。

三、治理“資金鏈”，守護百姓“錢袋子”

以互聯網為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害，不少個人因騙致貧，一些家庭甚至因賭破產。在黨中央、國務院統一部署下，人民銀行組織商業銀行、支付機構堅決推進反詐打賭“資金鏈”環節治理，協助公安機關切斷犯罪分子資金轉移通道，守護老百姓“錢袋子”。2021年，月均涉案單位銀行賬戶數量降幅92%；涉案個人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。

一是金融業反詐打賭治理體系基本形成。按照“誰的賬戶誰負責”“誰的商戶誰負責”原則，商業銀行、支付機構主動作為，嚴格履行風險防控主體責任，及時攔截涉詐涉賭資金。2021年累計向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。

二是協助公安機關快速鎖定可疑人員。針對“卡頭”“卡販”到銀行網點組織開卡、販卡甚至惡意滋事問題，會同公安機關建立迅速預警、快速出警聯動機制，穩妥處置異常開戶行為，讓不法之徒“自投羅網”。2021年銀行網點累計協助公安機關發現可疑涉詐開戶人員線索8872個。

三是最大限度為人民群眾追贓挽損。組織建設電信網絡詐騙資金查控平臺，實現全國公安機關快速查詢、止付、凍結涉案資金，平臺接入銀行機構4264家、支付機構121家，2021年協助公安機關緊急攔截涉案資金3265億元。商業銀行、支付機構與各地反詐中心協同作戰，快速響應資金查控需求并協助處理緊急詐騙事件。

四是打破信息“孤島”。會同工信部、市場監管總局、稅務總局建設運行企業信息聯網核查系統，為商業銀行核驗企業相關人員信息提供權威渠道，強化企業銀行賬戶風險防控，累計核驗1.1億筆。對公安機關認定的5.2萬非法買賣賬戶單位和個人實施5年內不得新開戶等懲戒措施，對詐騙分子及買賣銀行卡人員形成有力震懾。

下一步，人民銀行將繼續組織產業各方做好優化銀行賬戶服務、降低支付手續費、反詐打賭等各項工作，提升小微企業和個人的支付服務獲得感和滿意度，助力民生改善和營商環境優化。

（來源：人民銀行支付結算司）