芝麻信用

誕生兩年多，芝麻信用的存在感終于因共享經濟刷出了歷史新高。

直接起作用的是共享單車。3月16日，ofo宣布在上海地區，芝麻信用分達到650可免押金。3月22日，小藍單車宣布芝麻信用分700以上可免押金。更早的時候，螞蟻金服參與投資的永安行將免押金的線定在了600分。

租衣、租車、租房等共享服務也與芝麻信用開展合作。共享服裝品牌多啦衣夢近日宣布，芝麻信用分700以上可免除300元押金，每月花299元就可以無限次租換衣服，每次最多3件。

小豬、螞蟻、木鳥短租和途家等早已推出了類似模式，芝麻信用分達到600以上即可免押金。長租公寓平臺蘑菇租房在上海推出了650分以上免押金的服務，其他長租平臺如相寓和優客逸家的免押金額度則分別是600與650分。

一嗨租車和神州租車是650分以上即可申請免押金租車。

芝麻信用700分以上還可申請新加坡簽證，不用再提交資產證明、在職證明或者戶口本等復雜資料。750分以上就可以申請盧森堡簽證，由于盧森堡是申根國家，所以持該國簽證可在歐洲26個申根國家通行。

芝麻信用已經接入生活的方方面面。根據不久前芝麻信用發布的《全國城市信用免押服務報告》，全國381個城市已經開啟信用免押服務，近2000萬人已經享受過免押金的服務，合計免除押金已經超過150億元。

發布兩年的芝麻信用終于“揚眉吐氣”

如果說租衣、租車、租房、辦簽證等還屬于低頻需求，使用頻率高但押金卻不低的共享單車大大增強了芝麻信用的實用性。

一方面，共享單車被說成是國民素質“照妖鏡”，當押金不能成為人們保護單車的掣肘，ofo們急需引入新的信用制度。另一方面，芝麻信用已在個人征信領域默默耕耘了兩年，個人征信拍照卻遲遲沒有落地，共享單車的出現提高了芝麻信用的使用率。

2015年1月5日，央行允許芝麻信用、騰訊征信等8家機構進行為期6個月的個人征信業務準備工作。1月28日，芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，首推芝麻信用分。芝麻信用分的衡量包含了實名認證、學歷學籍、日常購物消費、人脈關系、信用卡還款、職業信息等維度。

之后，芝麻信用分沿著金融和非金融兩類場景發展。分別包括消費信貸“花唄”、小額借款“借唄”服務，和在租車、租房等領域中的合作業務。融360等多家金融機構都與牽手芝麻信用共同制定出個人借款的放貸額度。

如今6個月準備期早已結束，個人征信牌照卻遲遲沒有落地。

但芝麻信用并未就此止步。2016年下半年，芝麻信用推出了“靈芝”系統，放眼于企業征信。“靈芝”系統接入工商、司法、海關、納稅、運營商、企業經營等數據源，依托天貓、淘寶、支付寶，對小微企業信用狀況做出評價。

芝麻信用

征信體系為螞蟻金服構筑“護城河”

芝麻信用誕生之初，螞蟻金服總裁井賢棟曾表示，“芝麻信用將是對傳統征信良好、差異化的補充，積極推動社會信用體系的建設。”

在中國，征信體系過于單一，覆蓋范圍有限，還需要不斷完善。最權威的個人信用體系是中央人民銀行征信中心的個人信用信息服務平臺，接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機構。但數據量仍然有限，且很難覆蓋人們的日常生活。

當人們的消費行為越來越多樣化，芝麻信用等第三方征信機構就應運而生。

租賃、共享這類服務最需要信用的保證，如果有完善的信用體系將個類服務連接起來，建立嚴格規范，給共享單車上私鎖、將Airbnb上的房源弄得一團糟的事情也許就不會出現。

隨著人們的消費方式從現金、刷卡到刷支付寶、微信，這類第三方征信機構也能積累大量數據，給個人信用打分。

按照井賢棟曾的說法，螞蟻金服芝麻征信是順勢而為，因為阿里巴巴和螞蟻金服的平臺上積累了大量網絡經濟下用戶和商戶的數據，值得深度挖掘。同時，網絡用戶本身的長尾特征就可以支持普惠金融的實現，可以借助互聯網的力量觸達更多更廣的人群，不受時間、空間的限制。

現在，由于大數據征信體系將帶來更多金融場景，已經成為巨頭鏖戰的新戰場。阿里系和騰訊系就在信用數據積累上展開競賽。一個基于電商和生活場景，一個依賴社交和游戲等數據，都為自身的金融業務構筑了“護城河”。

但是在構建護城河的過程中，也有走得太快不慎“落水”的情況。比如讓支付寶栽了跟頭的社交嘗試“圈子”——高于750分的女性用戶才可以在圈子里發布內容和圖片，卻出現了大量大尺度照片，暴露了芝麻信用的刷分空間。

和共享單車、租房、租衣等業務合作，雖然圓不了支付寶的社交夢，但積極、高頻的應用需求更能讓芝麻信用發揮作用。社交讓微信支付搶走了支付寶的市場份額，但如果芝麻信用更加強大，就可以幫助支付寶留住更多用戶。