“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”看起來非常誘人的廣告，很可能只是一個“魚餌”，如果你不小心上鉤了，就有可能踏上一條“以貸還貸”的“不歸路”。省會的王先生就是這樣一條因一時心動咬了鉤的魚，從去年11月末首次申請1500元網貸開始，不斷借新還舊，至今3個月時間，他的手機上裝了250個借款APP“以貸還貸”，欠款的“坑”也越填越大，至今已達55萬元。

如今，他的生活因為200多家網貸公司的集中催款而陷入一片混亂。

噩夢

正缺錢收到了貸款短信

“如果時間可以倒流回2018年11月末，我一定不會去裝貸款APP，不去碰那第一筆1500元的借款。”談起APP貸款，如今的王先生后悔莫及，恨不得坐上時光穿梭機回到三個月前。

三個月前，做生意的王先生正資金緊張，周轉吃力，在他想方設法地籌措資金時，手機上收到了一條短信：“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”這讓王先生心中一動，抱著試試看的心態，他點擊了短信上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個名為“××錢包”的APP，填寫了自己的個人資料進行注冊，包括身份證拍照上傳，對著鏡頭點頭、眨眼進行人臉驗證，綁定手機號和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等，注冊完成后，系統顯示他可以借1500元錢，他當即點擊“借款”，幾分鐘后就有1050元到賬（系統自動扣除450元手續費），借款期為七天。七天后，王先生在APP上還了1500元。還款后，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到賬1400元（扣600元手續費），又是七天的賬期。七天后，他還了2000元。

王先生說，APP借款確實方便快捷，輕輕一點，資金馬上就到，只要按期還上，額度還會提高。雖然借款利息很高，但他覺得短期周轉下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時候一時還不上，他就再下載一個新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個繼續借，不斷地拆東墻補西墻，王先生的資金缺口也就越來越大。等到2019年2月份，他手機上用于借款的APP已達200多個，因為每天要還的錢太多，他制作了表格用于提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當天，王先生賬面上該還的錢已達到55萬元之多，遠遠超出了他的想象。這55萬元欠款讓他陷入了巨大的恐慌之中，他知道這條路不能再走下去了，必須收手。

談到這三個月瘋狂下載APP滾動還貸的歷程，王先生說，他的感覺就是“剎不住車”，自己剛開始確實是昏了頭，圖個方便快捷使用資金，到后來還不上，就不得不“拆東補西”，而且這些貸款APP的個人信息好像是互通的，知道自己有需求，就不斷地推送新APP，到最后一發而不可收。

照片被做成遺像威脅要群發好友

自從王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸，他就陷入了被催債的噩夢。

“催債的電話、短信狂轟濫炸，短信一會兒就100多條，電話一個接一個。”王先生說，他的態度還是挺誠懇的，會跟對方解釋說自己現在實在沒錢，會盡量籌錢還債，需要多些時間。但是即便如此，催債電話還是騷擾到了他的家人、親戚、朋友。父親、妻子知道此事后，籌措了幾萬元幫他還債，但這幾萬元一天不到就用完了。

幾天時間內，王先生接到了無數個恐嚇、辱罵的短信、電話，受騷擾的人群已經從他填寫的聯系人擴大到了他的整個通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片制作成追悼會上的遺像，告訴他再不還錢，就群發給他的好友。還揚言要將他兒子的照片也做成遺像，群發好友。

王先生說，如今他的手機基本癱瘓，只有深夜才敢開機看看信息；所有的親戚朋友也不敢再聯系。而APP上的借款利息、滯納金是按天計算的，欠款的雪球每滾一天就“胖”一層。他已經不知道怎么辦了。

調查

貸款APP淪為高利貸平臺

據記者調查，網絡上各種貸款公司、貸款APP多如牛毛，王先生手機上安裝的250個APP僅僅是冰山一角。所有APP的主打優勢都是“審批容易、放款快”，以此來吸引用戶。對于用戶來說，資金秒到賬，可以迅速緩解缺錢的困局，但是，你付出的成本很可能是越來越還不起的高息。

以王先生的借貸為例，2000元借7天被扣手續費600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超過1500%。據業內人士介紹，這些貸款平臺的生財之道就是高息，15倍的高息足夠抵消很多欠款不還的缺口。借貸平臺直接對接催收公司，一旦客戶逾期，資料進入催收公司，催收人員就會使用各種方法來催款，靠催收成功的額度來拿提成。

催收人員：每天要打200個電話

記者聯系到了一家催收公司的專業催收員小張。小張去年大學畢業后應聘到一家小公司做了催收員，工作4個月，剛剛提出辭職。小張說，催收公司的主要業務就是代銀行、貸款公司向欠債不還者催債，比如信用卡逾期不還、網貸不還等。催收公司有大有小，大公司從銀行和貸款公司承接業務，再分包給小公司。他所在的就是一家小公司，有十來個催收員，每天的工作就是打電話、發短信，想各種辦法催欠債者還債。

小張說，催收公司和催收人員良莠不齊，他所在的公司還比較正規，規定不許罵人，但每個人每天必須打夠200個電話。為方便催收，公司會提供欠款人非常齊全的資料，甚至包括欠款人全部的手機通訊錄以及通話記錄，跟誰通話頻繁、通話時長等，找準“軟肋”下手，方便催款。在催款過程中，難免會有一些素質不高的催收人員使用非法手段來恐嚇、辱罵對方，他覺得這個行業缺少監管，風氣不好，所以不想干了。

說法

律師：可與平臺協商只還本金

對于王先生陷入的困境，北京趙鵬律師事務所的趙鵬律師認為，王先生可以與APP平臺協商只償還本金，免除利息。

趙鵬律師說，當前我國的金融行業實施的是許可準入制，王先生借貸的APP平臺并沒有取得準入資質，高昂的利息也違反了相關法律規定。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。因此王先生可以此為由與平臺協商免除利息。但是，鑒于借款事實的存在，王先生仍然需要償還借款的本金。如果拒不還款，對方起訴到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名單”，一系列行為將受到限制。

此外，催收公司的催收行為應在合法范圍內，不得使用非法手段獲取客戶信息，也不得對客戶進行恐嚇、侮辱、漫罵等人身攻擊。王先生如果遇到催款威脅，可報警求助。

另據記者了解，公安部日前專門召開新聞發布會通報打擊“套路貸”情況，并首次將“套路貸”定性為新型的黑惡勢力犯罪活動，表示將采取一系統措施嚴打“套路貸”違法犯罪。