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“銀行此類違規(guī)收費(fèi)行為之所以屢禁不止，究其根源在于違法成本低廉。只有提高銀行業(yè)違規(guī)收費(fèi)行為的違法成本，嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為，才能夠還行業(yè)以‘清朗’的環(huán)境”

6月12日，中國銀監(jiān)會江西銀監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布行政處罰決定書，中國工商銀行股份有限公司江西省分行營業(yè)部、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江西省分行營業(yè)部受到行政處罰。

兩家銀行受到行政處罰的原因均為存在“以貸收費(fèi)、質(zhì)價不符的不規(guī)范經(jīng)營行為，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”的主要違法違規(guī)事實(shí)。

處罰決定書顯示，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，江西銀監(jiān)局決定對工行江西省分行、農(nóng)行江西省分行均作出罰款25萬元人民幣的行政處罰決定。

法治周末記者梳理以往監(jiān)管部門處罰決定發(fā)現(xiàn)，工行自今年以來已多次因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則而受到監(jiān)管部門的處罰，其中就包括因質(zhì)價不符等違規(guī)收費(fèi)行為被處罰。

兩銀行因以貸收費(fèi)、質(zhì)價不符遭罰

據(jù)了解，銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。而審慎經(jīng)營規(guī)則包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

其中，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

工行江西省分行營業(yè)部、農(nóng)行江西省分行營業(yè)部即是因以貸收費(fèi)、質(zhì)價不符，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則而被處以25萬元的罰款。

什么是以貸收費(fèi)？公開資料顯示，以貸收費(fèi)是指要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，例如，企業(yè)到銀行辦理貸款時，銀行要求其購買保險、提供存款或者辦理某項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)并收取費(fèi)用作為貸款的附加條件。如果企業(yè)不辦理，則可能意味著貸款的泡湯。

質(zhì)價相符則是指銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)價格要質(zhì)價相當(dāng)，不得只收費(fèi)不服務(wù)，或者多收費(fèi)少服務(wù)。而質(zhì)價不符則意味著客戶交了錢卻沒有享受到銀行應(yīng)有的服務(wù)，或銀行超出價目表收費(fèi)

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對法治周末記者表示：“對于銀行收費(fèi)，市場都很關(guān)注，銀監(jiān)會也一直嚴(yán)格要求銀行規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，履行社會責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，但事實(shí)卻并非如此。以貸轉(zhuǎn)存、以貸收費(fèi)、質(zhì)價不符的違規(guī)收費(fèi)行為是銀行業(yè)存在已久的潛規(guī)則，近有大行其道之勢。”

工行年內(nèi)已受到監(jiān)管部門12次處罰

法治周末記者通過統(tǒng)計銀監(jiān)會處罰信息發(fā)現(xiàn)，加上此次遭到的處罰，自2017年以來，工商銀行已累計12次收到銀監(jiān)會開出的罰單，僅今年2月份就有4次被處罰，其中有多次都是因?yàn)檫`規(guī)收費(fèi)問題而被處罰。

2月8日，工行四川資陽分行因違規(guī)收取融資顧問費(fèi)而被銀監(jiān)會資陽監(jiān)管分局罰沒60萬元；工行四川簡陽支行違規(guī)收取融資顧問費(fèi)被罰沒100萬元。2月23日，工行成都龍泉支行因個人貸款“三查”不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被四川銀監(jiān)局罰款25萬元。此外，工行海南省分行因存貸款“三查”不盡職，及在服務(wù)收費(fèi)過程中存在質(zhì)價不符的違法行為，被銀監(jiān)會海南監(jiān)管局處以50萬元罰款。

3月，工行隆林縣支行因存在撤銷單位銀行結(jié)算賬戶未及時報備，及單位銀行賬戶未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)或未向人民銀行備案的違規(guī)行為，被央行隆林縣支行給予警告并處1萬元罰款；工行巴南支行因違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定，被央行巴南中心支行給予警告并處以5000元罰款。

4月，因存在超授權(quán)開展“他行代理保管票據(jù)業(yè)務(wù)”，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題，工行票據(jù)營業(yè)部上海分部被罰沒487萬元；工行廣州番禺支行因存在金融統(tǒng)計違法行為被央行廣州分行警告并處以3萬元罰款。

5月，工行巴彥淖爾分行因存在行政違法行為被警告，并處以3000元罰款；工行石河子分行因貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確被罰款30萬元。6月，因存在貸后管理不到位，導(dǎo)致抵押物懸空，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，工行滁州市分行被處以罰款20萬元。

對于此次江西銀監(jiān)局處罰情況，法治周末記者多次撥打工行江西省分行營業(yè)部電話，希望了解該行被江西銀監(jiān)局處罰的具體事由，但始終無人接聽。

違規(guī)收費(fèi)潛規(guī)則屢禁不止

事實(shí)上，監(jiān)管部門對銀行的違規(guī)收費(fèi)行為的整治力度在不斷加大，幾乎每年監(jiān)管部門都要對銀行違規(guī)收費(fèi)出重拳整治。

為銀行服務(wù)亂收費(fèi)行為，2014年2月，發(fā)改委、銀監(jiān)會等部門專門頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，并先后多次開展專項(xiàng)清理檢查，各商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為有所規(guī)范，一些不合理收費(fèi)項(xiàng)目被取消。

2016年6月，發(fā)改委公布《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》(以下簡稱《指南》)，商業(yè)銀行存在違規(guī)收費(fèi)問題將更容易被識別，并受到監(jiān)管部門的監(jiān)督和處罰。

據(jù)了解，《指南》明確了商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循的基本要求，即嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價相符的原則。

《指南》中提到，質(zhì)價相符是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際需要，提供價格合理的服務(wù)。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的要求。此外還提到，商業(yè)銀行不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。

而另一方面，盡管監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，但質(zhì)價不符、以貸收費(fèi)等違規(guī)收費(fèi)行為仍長久地存在于銀行業(yè)之中，飽受詬病，且屢禁不止。

有業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，中國銀行業(yè)普遍倚重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，業(yè)務(wù)單一受限，造成銀行經(jīng)營盈利渠道過窄，且隨著存款利率的逐漸放開，銀行傳統(tǒng)存貸款利差進(jìn)一步收窄，這也使商業(yè)銀行越來越倚重中間服務(wù)收費(fèi)。

宋清輝表示：“銀行此類違規(guī)收費(fèi)行為之所以屢禁不止，究其根源在于違法成本低廉。只有提高銀行業(yè)違規(guī)收費(fèi)行為的違法成本，嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為，才能夠還行業(yè)以’清朗’的環(huán)境。”