時(shí)下，越來(lái)越多年輕人選擇“租”生活：從房子到車(chē)子，從服飾到電腦，甚至玩具、嬰兒車(chē)，全都可以租用，租賃已成為當(dāng)下年輕人追求品質(zhì)生活的新方式。

而《金融時(shí)報(bào)》記者也了解到，租賃期在春節(jié)長(zhǎng)假的信用租訂單同比增長(zhǎng)超過(guò)了100%。分析人士預(yù)計(jì)，隨著春節(jié)的臨近，這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，“以租代買(mǎi)”有成為新潮流的趨勢(shì)。

本月，上海金融與法律研究院發(fā)布的國(guó)內(nèi)首份《2019新租賃經(jīng)濟(jì)報(bào)告》指出，我國(guó)租賃經(jīng)濟(jì)明年有望突破10萬(wàn)億元，參與租賃經(jīng)濟(jì)服務(wù)的人數(shù)也將超過(guò)1億人。

信用加持 新租賃經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)凸顯

經(jīng)過(guò)近幾年的“野蠻生長(zhǎng)”和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，以多起共享單車(chē)企業(yè)倒閉，千萬(wàn)用戶押金難退為標(biāo)志和轉(zhuǎn)折點(diǎn)，以押金為主要盈利模式的“共享經(jīng)濟(jì)”已失去生命力。新活躍起來(lái)的“新租賃經(jīng)濟(jì)”，則在很大程度上避免了“押金坑”。

上海金融與法律研究院通過(guò)對(duì)多家信用免押金租賃平臺(tái)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，去年以來(lái)，免押金租賃市場(chǎng)呈現(xiàn)三大趨勢(shì)。首先，三、四線城市崛起，用戶數(shù)量增長(zhǎng)速度迅猛，已占總用戶的近30%；其次，年輕化趨勢(shì)明顯，80后和90后占總用戶的90%以上；此外，2018年用戶租賃的物品更加豐富，3C數(shù)碼、服裝飾物、圖書(shū)成為使用頻次最高的物品，單件物品能免掉的押金數(shù)額也越來(lái)越大。

信用取代押金，降低了用戶的使用門(mén)檻和資金風(fēng)險(xiǎn)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員付一夫向《金融時(shí)報(bào)》記者表示，新租賃經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)租賃經(jīng)濟(jì)的差別主要體現(xiàn)在兩方面。

一是信用體系的加持。付一夫表示，就傳統(tǒng)租賃經(jīng)濟(jì)而言，是以支付押金的形式來(lái)?yè)Q取一定時(shí)期內(nèi)物品的使用權(quán)；而在新租賃經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)者無(wú)需再支付押金，而是以信用分作為準(zhǔn)入門(mén)檻。換言之，傳統(tǒng)租賃經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下，如果違約發(fā)生，通常是扣除押金；而在新租賃經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下，違約的成本在于個(gè)人信用的降低。由于個(gè)人信用受損的影響范圍極廣，故用戶對(duì)于信用的感知更強(qiáng)，自我約束力也會(huì)相應(yīng)提高。

二是互聯(lián)網(wǎng)化的租賃體驗(yàn)。近些年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日漸成熟，消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)越來(lái)越完善，為新租賃經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。同時(shí)，在消費(fèi)升級(jí)的浪潮下，體驗(yàn)式、個(gè)性化消費(fèi)興起，而基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的租賃行為無(wú)疑是一種全新的消費(fèi)體驗(yàn)，這迎合了市場(chǎng)的新消費(fèi)趨勢(shì)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)的加持下，商家也可以快速獲客，并提高交易效率，這些都是不同于傳統(tǒng)租賃經(jīng)濟(jì)的地方。

行業(yè)發(fā)展仍有難點(diǎn)需克服

“雖然租賃經(jīng)濟(jì)這幾年走了很多彎路，但我依然十分看好租賃經(jīng)濟(jì)的前景，當(dāng)‘信用免押金’解決了租賃市場(chǎng)的最大痛點(diǎn)，也就避免了租金濫用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。”上海金融與法律研究院研究員、執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡表示，今年，共享經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入下半場(chǎng)，信用取代押金的新租賃經(jīng)濟(jì)將成為行業(yè)趨勢(shì)，從而降低用戶使用門(mén)檻和資金風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，芝麻信用產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人柳天對(duì)記者透露，截至去年底，芝麻信用為用戶累計(jì)的免押金額已超1000億元。同時(shí)，接入信用免押金服務(wù)的企業(yè)，并沒(méi)有出現(xiàn)明顯資損，甚至因?yàn)橛脩袅康目焖偬嵘爝M(jìn)入盈虧平衡期。在租車(chē)、3C數(shù)碼、服飾等領(lǐng)域，大部分商品免押金后用戶違約率減少一半，新用戶增長(zhǎng)了60%以上。

當(dāng)前，芝麻信用、京東小白信用、騰訊征信等第三方征信機(jī)構(gòu)都在大力布局，試圖從正面引導(dǎo)租賃消費(fèi)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，以信用免押金替代傳統(tǒng)押金，是新租賃經(jīng)濟(jì)最重要的標(biāo)志和特色。“信用免押金最大程度地避免了消費(fèi)者押金被挪用、集資詐騙等問(wèn)題，消費(fèi)者的租賃意愿得到自然釋放。”傅蔚岡稱(chēng)。

不過(guò)，付一夫表示，行業(yè)若想健康快速發(fā)展，還有三個(gè)問(wèn)題需要重點(diǎn)克服。首先，考慮到不同價(jià)值的商品應(yīng)該如何確定租賃價(jià)格，怎樣更加靈活地選擇借與還的時(shí)間和地點(diǎn)，如何能夠確保消費(fèi)者想要租賃的物品不缺貨，物品來(lái)回郵寄會(huì)不會(huì)很麻煩等等，這些問(wèn)題的背后，都是對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力的考驗(yàn)。與此同時(shí)，相較于單純的買(mǎi)賣(mài)，租賃的流程明顯更加復(fù)雜，從定價(jià)到管理再到回收等后續(xù)服務(wù)，同樣對(duì)運(yùn)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)。這就要求商家繼續(xù)開(kāi)發(fā)更為高效的運(yùn)營(yíng)模型，以應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題的發(fā)生。其次，對(duì)于行業(yè)來(lái)講，第三方交易平臺(tái)積累的信用分只是風(fēng)控的第一道防線，后續(xù)的履約風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，這就需要平臺(tái)從其他數(shù)據(jù)維度來(lái)完善風(fēng)控模型。再次，基于共享單車(chē)難以盈利的前車(chē)之鑒，對(duì)于新租賃經(jīng)濟(jì)的參與者來(lái)說(shuō)，如何確保租賃收入能夠覆蓋包括折舊、運(yùn)營(yíng)、壞賬在內(nèi)的種種成本，以維持平臺(tái)的盈利，同樣也是需要思考和解決的問(wèn)題。