近期，全國發生多起存款糾紛事件，暴露出部分銀行業金融機構內控制度執行不力、員工管理不到位等問題。對此，中國銀監會6月5日發布20條新規，從制度頂層設計、重點環節防控、客戶服務管理、危機處置，以及加強監管等方面，加強銀行業金融機構內控管理。

針對近期廣受社會關注的存款詐騙、“飛單”等銀行業金融機構操作風險事件，6月5日，中國銀監會發布《關于加強銀行業金融機構內控管理有效防范柜面業務操作風險的通知》，首次專門為“柜面業務”立下20條新規，規范加固銀行內控，對開戶、對賬、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務5個關鍵環節“打補丁”。同時，強化銀行的“雙線問責”機制。

在銀行眾多業務體系中，為何此次專門針對“柜面業務”出臺規定?“我們對風險案件進行了多次調研，發現不論外部欺詐還是銀行內部舞弊，大部分發生在柜面，涉及的操作風險點多復雜，但根本原因是內控措施不到位?！便y監會銀行業消費者權益保護局局長鄧智毅對《經濟日報》記者表示。

他指出，盡管不同風險事件的原因不盡相同，但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人，加強內控建設，及時排查漏洞。

“加固”賬戶 —— 對賬與業務必須分離

對賬不規范、崗位間制約弱、柜面人員“一手清”，是誘發“存款詐騙”的主要原因。

業內人士指出，所謂“存款失蹤”其實是存款詐騙，即“高息攬存”。從操作手法上看，銀行內部員工和外部借款企業相勾結，約定給予客戶超高利息，吸引其把錢存入銀行，但這部分錢實際上被立即轉入某借款企業賬戶，相當于民間借貸披上了銀行存款的外衣。

“正因為不是真正的存款，銀行涉案員工會提前和客戶約好，讓其1年之內或者一定時期內不能查看賬戶信息?！蹦硣写筱y行內部人士介紹說，如果到期企業把錢還上，客戶的錢就能被打回個人賬戶，并獲得高額利息;如果企業經營出現問題沒辦法還錢，客戶賬戶就會虧空。

針對上述問題，《通知》特別強化賬戶管理，尤其是“對賬”環節?！爸园l生存款詐騙，是因為對賬出了問題，柜面人員一手清，沒有其他崗位人員可以制約他。”鄧智毅說。

具體來看，《通知》要求今后銀行必須把“對賬”和“業務辦理”相分離，職責上要相互制衡。此外，對于短期內資金異動，如大額資金轉出，對賬人員必要時應上門面對面進行核實。

同時，銀行還需加強賬戶監控，變靜態管理為動態實時監測?！锻ㄖ芬螅y行要制定和完善異常、可疑交易核查制度，發現異常交易或潛在風險點，應由獨立于前臺業務部門的人員進行核查，設定動態更新風險監測指標和模型。

治理“飛單”—— 理財產品銷售要錄音錄像

除了存款詐騙，金融消費者也飽受“飛單”之害。所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營業場所，私自銷售非本行自主發行的、非本行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財產品。

業內人士介紹說，銀行員工之所以做“飛單”，為的是不菲的回扣，客戶之所以被“飛單”擊中，一方面是貪圖超高收益率，另一方面是信任銀行招牌，覺得“在銀行里賣的肯定沒問題。”

“有些銷售人員不是銀行員工，只是混進了網點大廳，私自賣理財，沒有被大堂管理人員發現。”銀監會相關負責人表示，為了治本，加強銀行營業場所管理、員工行為管理、錄音錄像管理迫在眉睫。

在營業場所管理方面，按照《通知》要求，銀行需嚴防不法分子冒充工作人員在銀行營業場所從事違法活動。除現金業務外，涉及投資性質的產品如理財產品營銷，也需盡快推進錄音錄像，資料應能完整、清晰可辨別地記錄產品介紹、風險和關鍵信息提示、客戶確認與反饋等重要環節。

此外，銀行還應在網點現金區實施同步錄音錄像，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業務的全過程;錄音資料則應完整、清晰記錄業務辦理過程中雙方交流的過程。

在員工行為管理方面，《通知》要求各家銀行，近期組織開展一次重點崗位員工行為專項大排查，針對突出風險點，制定員工從業禁止性規定、職責操守“底線”，并下發至各個員工。對于違反禁止性規定的，發現一起查處一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法機關。

從嚴追究 —— 聯動查處雙線問責

從以往的情況看，“飛單”事件發生后受到處罰的通常只是涉案員工，有的以“臨時工”為由將其開除了事。今后，在問責機制方面，《通知》特意強調了“雙線”問責，即不僅對風險事件直接責任人問責，也要對管理不盡職、履職不到位的機構負責人和業務條線管理人員進行責任認定，追究其相關責任。

追究責任的同時，事發機構所在一級分行需承擔查處和整改的第一責任，總行業務條線部門、風險事件查處牽頭部門要聯合組織查處工作，認定責任。同時，風險事件防控工作也將被納入績效考評。

《通知》要求各銀行總行，對于風險事件暴露出的、可能存在的普遍問題，要及時向全轄的分支機構發布風險警示，通報典型案例。

“總行的相關制度會直接發到二級分行，即一步到基層?！敝袊ど蹄y行法律事務部副總經理董建軍對記者表示，為加強制度的執行力和有效性，銀行還會對員工的日常行為、技術系統層層監督，并強化事后檢查監督。