隨著國務(wù)院發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案，一行三會等多部委分別發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域?qū)ｍ椪喂ぷ鞯木唧w細則。其中，銀監(jiān)會聯(lián)合十五部委發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，《方案》與前期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》較為一致，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(下稱“網(wǎng)貸”)平臺落實信息中介性質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)健康良性發(fā)展。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，網(wǎng)貸行業(yè)近幾年呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，除了規(guī)模增長勢頭過快外，也存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道的傾向。目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融自保、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為，導(dǎo)致風(fēng)險事件時有發(fā)生，如部分機構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇了風(fēng)險傳播。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年6月底，全國累計問題平臺1700余家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%。

專項整治工作分三步走

根據(jù)《方案》，本次網(wǎng)貸專項整治工作分為三個階段：一是摸底排查階段，準確掌握網(wǎng)貸機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，摸清行業(yè)底數(shù)，建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系。二是分類處置階段，在全面摸底排查的基礎(chǔ)上，根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險程度、問題輕重、處理方式將其劃分為合規(guī)、整改及取締三大類，制定差別化的整改措施，及時糾偏，做到“一戶一策”。對于穩(wěn)健經(jīng)營、運作規(guī)范、未違反有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度的合規(guī)類機構(gòu)，要鼓勵合規(guī)發(fā)展，實施持續(xù)監(jiān)管，督促規(guī)范經(jīng)營;對于運行不規(guī)范、風(fēng)險控制不足、存在觸及“紅線”的整改類機構(gòu)，要出具整改意見，限期整改，整改不到位的，責(zé)令繼續(xù)整改或淘汰整合，并依法予以處置;對于涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動的取締類機構(gòu)，要嚴厲打擊，堅決實施市場退出，并依法移送司法機關(guān)。三是驗收規(guī)范階段。專項整治工作期間，銀監(jiān)會將會同有關(guān)部門適時赴各地對專項整治工作進行督查和評估，及時推廣好的經(jīng)驗做法，發(fā)現(xiàn)專項整治工作中存在的問題。各省級人民政府對本地區(qū)的網(wǎng)貸行業(yè)實施清理整頓后，應(yīng)對檢查、查處、整改情況進行自查和總結(jié)。

按照相關(guān)規(guī)劃，摸底排查工作已于今年7月底前完成，清理整頓工作將于今年11月底前完成，而最后的驗收總結(jié)階段將于明年3月底前完成。

校園貸是重點整治對象

雖然銀監(jiān)會出臺了專門針對網(wǎng)貸平臺的專項整治方案，但一些業(yè)內(nèi)人士對證券時報記者表示，目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并不單純做網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，而是實現(xiàn)了“混業(yè)經(jīng)營”，如增加了結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，雖然此次整改工作強調(diào)加強“穿透式”監(jiān)管并加強跨部門、跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)作，但《方案》并未具體明確實現(xiàn)資產(chǎn)穿透后具體協(xié)調(diào)監(jiān)管責(zé)任。

值得一提的是，校園網(wǎng)貸近年發(fā)展迅速，校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉及機構(gòu)類型復(fù)雜，表現(xiàn)形式多樣，包括P2P網(wǎng)貸機構(gòu)、消費公司、分期購物平臺、傳統(tǒng)電商平臺以及利用自有資金為大學(xué)生提供“賒銷”服務(wù)的機構(gòu)等，風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。因此，銀監(jiān)會明確將校園貸作為本次網(wǎng)貸專項整治工作的重點，對校園網(wǎng)貸違規(guī)行為進行分類處置，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強對借款人的資格審核，落實第二還款來源等。同時，在《方案》中明確提出借款人應(yīng)當具備與借款金額相匹配的還款能力，并將網(wǎng)貸機構(gòu)進行虛假片面宣傳、誤導(dǎo)消費者等行為列入禁止行為清單。

拍拍貸首席執(zhí)行官張俊對證券時報記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在這兩年的快速發(fā)展，在傳統(tǒng)的銀行體系之外，單是網(wǎng)絡(luò)借貸在9月份已經(jīng)達到近7000億的在貸余額規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融事實上已經(jīng)成為另外一個“影子銀行體系”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險，監(jiān)管無法實施有效管控，因此監(jiān)管層十分急迫地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到整個國家金融監(jiān)管體系中來并開始進行整治。國務(wù)院和銀監(jiān)會分別出臺的專項整治方案都反復(fù)強調(diào)實施“穿透式監(jiān)管”，這也就意味著監(jiān)管和整治工作會以平臺從事的具體業(yè)務(wù)性質(zhì)來定性，許多打著“智能投顧、科技金融”旗號的平臺，雖然改名不叫P2P，但并不能規(guī)避監(jiān)管和整治。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無意外的迎來行業(yè)洗牌的提速，是否合規(guī)成為生死劫。