中國網(wǎng)財9月23日訊 今日，以“新金融、新理念構(gòu)建”為主題的2016博鰲觀察創(chuàng)新金融峰會在金融街麗思卡爾頓酒店舉行。中國社會科學(xué)院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在論壇上表示，金融的本質(zhì)就是服務(wù)大眾，普惠應(yīng)當(dāng)成為新金融的核心內(nèi)容。

李揚表示，普惠金融有四個要點：第一就是平等，應(yīng)當(dāng)說過去是不平等的；第二應(yīng)當(dāng)是商業(yè)可持續(xù)；第三應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險可控；第四是成本可接受。我覺得具有這樣四個條件發(fā)展起來的金融才應(yīng)當(dāng)是普惠的。

以下是演講實錄：

李揚：尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好！非常高興來到這樣一個老朋友的老圈子里同大家討論問題。

周文重秘書長給我們的題目是討論科技，我也參加過很多關(guān)于金融新科技的討論，我總的感覺，中國這個事情不太落實，剛才特別聽了梁先生談到的新加坡情況，確實有點汗顏，中國最近在談綠色金融，大家知道中國是最不綠色的，但是我們的綠色金融債券現(xiàn)在世界第一，剛剛我們也注意到，李東榮行長用了“數(shù)字金融”這個概念，逐漸有點兒想取代互聯(lián)網(wǎng)金融概念的意思在，原因很簡單，互聯(lián)網(wǎng)進入金融領(lǐng)域，大規(guī)模對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了沖擊，但是在中國變成了另外一種意思的東西，而且我們也還沒有完全搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融是不是能夠成為一個穩(wěn)定的金融業(yè)態(tài)的時候，我們就把它炒翻了，以至于現(xiàn)在我們回頭要重新收拾它，我講這樣一個引言，主要的意思是說我參加過這么多討論之后，我感覺到我們時刻不能離開金融的本質(zhì)就是服務(wù)大眾，因此我今天想談的主題和李東榮行長的主題是差不多的，也就是說普惠應(yīng)當(dāng)成為新金融的核心內(nèi)容。

大家知道，金融業(yè)一直是名聲不好的，我雖然學(xué)金融的，但是我知道我們名聲不好，人家說什么是銀行家，銀行家就是在大晴天把雨傘借給你，雨天又逼著你還回來的人，所以金融一直是為富人服務(wù)的，這也很自然，在自然經(jīng)濟社會，在工業(yè)化社會的時候，它確實如此，但是現(xiàn)在已經(jīng)進入了一個后工業(yè)社會，這個時候我們確實是要考慮金融的服務(wù)對象問題，考慮金融的樣態(tài)問題。

剛剛說到普惠，李行長已經(jīng)講得非常周全了，大家一講到普惠的時候，會有一些錯誤的觀點，比如貸款難貸款貴，這是國有金融要解決的問題，甚至有些人說所謂普惠，就是說每一個人只要有金融需求，就應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足，這肯定不是普惠金融的概念，因為金融到底還是一個有風(fēng)險的行業(yè)，對風(fēng)險的管理還有它的要求。在我看來，普惠金融有這樣四個要點：第一就是平等，應(yīng)當(dāng)說過去是不平等的；第二應(yīng)當(dāng)是商業(yè)可持續(xù)；第三應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險可控；第四是成本可接受。我覺得具有這樣四個條件發(fā)展起來的金融才應(yīng)當(dāng)是普惠的。

我覺得到了今天我們談普惠金融，特別是我們結(jié)合新科技來談普惠金融，是因為普惠金融這樣一個新概念，在今天真正有了實現(xiàn)的必要性以及可能性，我們先說必要性。金融搞了這么多年，如今怨言甚多，我們知道從上世紀(jì)九十年代以來，全球經(jīng)濟增長是最快的，世界歷史三百年來沒有這段時間這么好，一直到危機結(jié)束，但是我們要注意到，也就是在這二十多年里，全世界的不滿也是最多的。大家都知道，在前幾年有一個風(fēng)靡全球的書《二十一世紀(jì)資本論》，說的就是在普遍繁榮的這樣一個迷霧下，我們看到了越來越多的不公平，所以解決公平的問題就成為我們當(dāng)前需要解決的問題，現(xiàn)在所謂失業(yè)也不是失業(yè)之后第二天就餓肚皮的情況，而是在物質(zhì)普遍豐富的基礎(chǔ)上不公平的問題，這個問題已經(jīng)引起了理論界的注意，大家知道著名的經(jīng)濟學(xué)斯迪格勒（音）最近在討論政府干預(yù)的問題，如果說經(jīng)濟學(xué)所假定的那些前提都在，那政府干預(yù)是沒有必要的，但問題就在于，那個前提里就含有不公平，有含有剝削的因素在，所以政府干預(yù)是必要的。

這個不公平、這個剝削因素就存在在金融領(lǐng)域，因為在我們這個社會里，大家能夠接近金融資源的可能性是不一樣的，于是就先天的決定了一些人就要貧窮，一些人就越來越富，一些人就越來越貧窮，這個問題其實大家不妨想一想，二十年來世界各國的騷動、社會動蕩無一不與不公平有關(guān)，所以我們?yōu)榱耸沟眠@個社會更加安定，我們要解決不公平問題，而不公平問題的核心是金融公平問題，這個問題我覺得是非常突出的。

另外，我們從中國的情況來看，從前年開始中央和國務(wù)院強調(diào)一個概念，就是一個可獲得感，可獲得性，這個概念提出其實背后的詞語就是說我們改革開放三十余年，成績巨大，但是并不是所有的人都感覺到他獲得了，或者說公平的獲得了改革的成果，如果這個可獲得感問題不能夠有效的解決，再好的改革方案都不能有效的實施，再好的改革方案，取得再大的經(jīng)濟成果，都不能使得我們社會安定、平和，所以現(xiàn)在要解決這個問題，也是很突出的，而可獲得從經(jīng)濟因素講第一位的恐怕就是可獲得金融資源，可獲得金融服務(wù)，我覺得這樣一些因素，金融應(yīng)當(dāng)成為服務(wù)于每一個人的理念都提到了我們面前。

現(xiàn)在已經(jīng)有了服務(wù)于所有大眾的可能性，這個可能性是科技給我們創(chuàng)造的，我們知道一講到為普通大眾服務(wù)的時候，信息的獲得問題、風(fēng)險的管理問題等等都會被作為一個不能夠服務(wù)大眾的口實提出來了，但今天在金融科技大規(guī)模發(fā)展的今天，這些口實都已經(jīng)煙消云散了，今天基于大數(shù)據(jù)，基于云計算，信息是可以獲得，并且可以處理，并且能夠產(chǎn)生出有意義的數(shù)據(jù)的，你要說這樣一些信息很龐雜，不好處理，有標(biāo)準(zhǔn)化的信息、非標(biāo)準(zhǔn)信息，現(xiàn)在有各種各樣的計算技術(shù)，這樣一些計算技術(shù)使得我們可以識別各種結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，從中找出非常有價值的東西?？傊?，我們現(xiàn)在科技的發(fā)展，計算技術(shù)的發(fā)展，使得原先我們不服務(wù)于普通大眾的各種各樣的技術(shù)障礙都基本上掃除了，剛剛幾位演講者其實已經(jīng)講到了這方面，所以我們現(xiàn)在在服務(wù)普通大眾，把普惠作為金融業(yè)的核心概念已經(jīng)有了現(xiàn)實的條件。既有需求又有條件，所以我覺得下一步我們的新金融的一個核心概念就應(yīng)當(dāng)是普惠。

說到普惠，我們還是容易陷入原來的概念，發(fā)展普惠金融就是要搞一些產(chǎn)品，辦一些機構(gòu)，開發(fā)一些市場，在我看來，這些都是必要的，但是核心概念要樹立普惠金融是個新體制，它是金融業(yè)發(fā)展的新階段，而且它應(yīng)當(dāng)是全面的服務(wù)。我大致可以梳理一下，這種服務(wù)應(yīng)當(dāng)說從最原始的初端到最后的高端，所謂最原始的初端就是要讓每一個人都能夠接近金融的資源，再貧窮的人總會有貨幣的收支，再貧窮的人總會有一些貨幣資產(chǎn)會在手中存放，于是我們的普惠金融體系就應(yīng)當(dāng)提供各種各樣的，讓人們得以有效的處置自己儲蓄以及閑置資金的手段，所以在這個意義上來說，在中國辦普惠金融的第一件事是要普及那些傳統(tǒng)的老的金融基礎(chǔ)設(shè)施，讓窮鄉(xiāng)僻壤的百姓能夠不需要翻山越嶺就能獲得金融的服務(wù)，就能存款。

第二個方面就是與我們普通百姓關(guān)系非常密切的，除了我們純金融意義的存貸之外，還有各種各樣的資金發(fā)放，有很多其實是涉及到我們的財政領(lǐng)域，涉及到我們民政領(lǐng)域，涉及到社會一些公共服務(wù)的領(lǐng)域，比如說養(yǎng)老金的領(lǐng)取，比如說醫(yī)保，比如說各種各樣國家的信貸、國家的補貼等等，現(xiàn)在我們沒有一個有效的系統(tǒng)來發(fā)放，所以我們現(xiàn)在社會中一個非常大的問題，中央拿出非常多的錢，最后落不到應(yīng)當(dāng)享受這些政策的人頭上，我們的金融、我們的普惠金融應(yīng)當(dāng)完善承擔(dān)這個功能，讓它有支付的功能，讓它有結(jié)算的功能，讓它能有使得自己的意愿上達中央，中央的政策以及他資金的流動能夠不折不扣的到應(yīng)該到的人手里去，這個系統(tǒng)我們顯然不具備，有了這些一些基礎(chǔ)之后，我覺得普惠金融的概念就可以進入貸款領(lǐng)域了，因為有這樣一些基礎(chǔ)之后，我們可以獲得從事貸款的各種各樣的有效信息，基于這樣一些信息，我們就可以來提供使用者各種各樣的需求，他可能會有做小生意的需求，可能會有從事小的投資的需求等等，我們就可以提供了這樣一些需求，基于剛剛說的這樣一些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，這些需求是比較容易滿足的。

再一個領(lǐng)域就是保險，講金融我們比較容易簡單化認(rèn)為就是銀行存貸，其實大家看西方發(fā)達國家，最大的金融機構(gòu)實際上是保險，就是它在整個金融資產(chǎn)中占的比重最大，最古老的金融機構(gòu)也是保險，因為保險滲透到普通百姓，它貫徹的是一種合作原則，它與我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，我們這方面沒有普惠，我們的保險變成了今天富人的游戲，所以我們的普惠金融就要大力的發(fā)展保險，我們也很高興的看到，這兩年整個金融系統(tǒng)發(fā)展最快的其實是保險，這種發(fā)展很快是對過去的一種缺漏的一個填充，一個彌補，我們還渴望在今后的時間里，保險業(yè)比其他的金融業(yè)發(fā)展更快，在發(fā)展更快的背景下，千萬不能忘了那些普通大眾的保險需求，我經(jīng)常會舉這樣的例子，我們和保監(jiān)會有長期的合作，一開始我們所涉及的人壽保單拿到農(nóng)村去的時候，一家人不可能買一份完整的保單，他必須把一份保單分給兩家人去買，當(dāng)然現(xiàn)在這種問題都解決了，都是在逐漸的普惠，如果說我們把這樣一些領(lǐng)域都覆蓋到的話，那么普惠金融就有了非常好的基礎(chǔ)，現(xiàn)在談到了這樣一些高大上的東西，區(qū)塊鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融等等，應(yīng)當(dāng)說就是比較容易做到了。

總之，現(xiàn)在世界在變化，經(jīng)濟在變化，金融也在變化，金融變化的沖擊力來自科技，當(dāng)我們看到這樣一個沖擊的時候，千萬不要忘了初心，我們的初心、我們的金融本質(zhì)上是為人服務(wù)的，為每一個人服務(wù)是我們新金融的核心內(nèi)容，謝謝！