一年以來，將自身定位于“熟人間借貸平臺”的借貸寶，從一開始便呈現出了與市場中的絕大多數互聯網金融平臺所不一樣的發展脈絡。

一方面，與諸多受制于資產荒的平臺所遭遇的規模瓶頸不同，“熟人借貸”所帶來風險定價的去中心化，降低了獲取單位交易規模的邊際成本，為借貸寶進一步做大平臺流量與規模創造了可能；而去“剛性兌付”的模式避免了借貸寶自身的風險積聚。

另一方面，基于熟人間借貸網絡的海量信息資源，則為未來借貸寶向個人征信等領域創造了可能。即借貸寶通過長期免費化、工具化的基礎借貸服務，將“熟人間借貸”線上化、流量化，其中可追溯、記載、查詢的借貸信息，則將成為借貸寶向征信領域延伸業務的硬件基礎。

隨著借貸寶交易規模的不斷擴大，個人間信用信息的不斷豐富，既能夠在一定程度上補足國內“個人與個人”間的信用信息記錄缺失的短板；也能夠為傳統金融機構在判斷個人信用風險時提供佐證，降低銀行為代表的B端的風控成本。

在業內人士看來，和傳統P2P等互金平臺相比，借貸寶的這一發展脈絡和戰略空間更加具有“羊毛出在豬身上”的互聯網化特質——其不直接從借貸雙方交易中賺取信用利差、轉而培育個人間的信用借貸市場，并圍繞這一市場尋找盈利空間，這無疑是國內互聯網金融創新的一次全新嘗試。

借貸寶的多項合規舉措

在借貸寶近日公告中，可以了解他們在促進借貸交易合法、合規上的一些舉措。

借貸寶履行了對借貸雙方的審核義務。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網貸平臺應對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性和合法性進行必要審核。

這些審核業務包括：

一方面，借貸寶履行了對出借人資格條件和合法性的審核義務。根據借貸寶《借款協議》的“承諾與保證”部分第一條，出借人保證其所用于出借的資金來源合法，系出借人的自有資金。根據該協議的第二條，出借人承諾其擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。該規定從投資經驗和對互聯網的熟悉承諾來確定投資人具有相應的風險承受能力。

另一方面，借貸寶也履行了對借款人的審核義務：借貸寶履行了用戶身份的審核義務。用戶如欲在借貸寶上發起借款，必須進行實名認證+肖像/銀行卡認證；借貸寶履行了對融資項目的真實性和合法性的審核義務。這包括以下兩點：

根據借貸寶《借款協議》中的“承諾與保證部分” 第三條，借款人承諾不會違反中國的法律法規，將所借資金用于違規或非法用途，否則由此造成的損失由借款人承擔。借貸寶作為互聯網金融平臺，難以監測借款人的資金運用方向，通過借款人對自己借款用途進行承諾的方式，借貸寶履行了對借款人借款用途的審核義務。

在借款人申請借款時，借貸寶要求其填寫借款用途，并給出了“個體經營/創業/消費/助學/旅游/家居裝修/臨時周轉”等選項，這說明借貸寶在形式上限定了借款人的借款用途，借款人還可以在“借款用途及說明”處填寫補充說明、上傳相關照片，來輔助出借人對其風險進行限定。通過這種方式，借貸寶履行了對借款人借款用途的審核義務。

正如人人行CEO王璐所強調的：“借貸寶是一個透明、合規、陽光的交易和征信平臺，可以規范傳統線下的借貸交易行為，也可以規范個人和企業的信用行為，從而可以在更廣闊的時間和空間維度上，推動建立全社會的誠信秩序和信用體系”。系統一旦建立，人們就會發現誠實、守信是一種多么重要的生活態度；而有信用、有人脈的用戶就可以獲得財富。