綁定了銀行卡卻未顯示實(shí)名認(rèn)證

體驗(yàn)過(guò)程中身份信息相同卻難以完成實(shí)名認(rèn)證

非銀行支付機(jī)構(gòu)新規(guī)實(shí)施半月有余，各家支付機(jī)構(gòu)早在幾個(gè)月前就開(kāi)始抓緊落實(shí)。不過(guò)由于未全面落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定、未按照相關(guān)交易驗(yàn)證等違規(guī)行為，微信支付因?yàn)楸毁|(zhì)疑違規(guī)再次被推上風(fēng)口浪尖。其他支付機(jī)構(gòu)落實(shí)情況又如何?北京商報(bào)記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各家支付機(jī)構(gòu)在落實(shí)過(guò)程中情況不一。

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顯示實(shí)名卻提示未認(rèn)證業(yè)務(wù)不實(shí)名也能轉(zhuǎn)賬

用戶能否知道自己有沒(méi)有實(shí)名?怎樣進(jìn)行實(shí)名操作?不實(shí)名有什么后果?帶著這三個(gè)問(wèn)題，北京商報(bào)記者調(diào)查了解了多位用戶的微信支付實(shí)名經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)微信實(shí)名認(rèn)證在每個(gè)環(huán)節(jié)都存在一些問(wèn)題。

很多消費(fèi)者并不知道自己到底有沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證。在采訪中，多位用戶表示，在微信頁(yè)面上了解到的信息是“之前在微信支付添加過(guò)銀行卡的用戶都是實(shí)名用戶，即使之后解綁，也已經(jīng)完成實(shí)名，無(wú)需再綁卡”，很多用戶據(jù)此以為自己已經(jīng)實(shí)名。但事實(shí)上用戶在“支付管理”欄目中顯示“實(shí)名認(rèn)證”、“已認(rèn)證”的字樣，才算完成實(shí)名認(rèn)證。

“不過(guò)，微信實(shí)名認(rèn)證是一件不容易的事。”讀者王女士向北京商報(bào)記者吐槽了自己的微信實(shí)名認(rèn)證經(jīng)歷。

在得知自己并未實(shí)名之后，王女士開(kāi)始主動(dòng)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，而微信支付實(shí)名認(rèn)證的體驗(yàn)讓王女士很是無(wú)奈。王女士按照微信支付的實(shí)名認(rèn)證步驟進(jìn)行綁卡操作之后，依然未顯示實(shí)名，騰訊客服稱(chēng)，她的微信賬號(hào)處于被查封狀態(tài)，而王女士表示，處于查封狀態(tài)的微信賬號(hào)依然可以發(fā)微信，支付賬號(hào)也可以正常進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作。

奇怪的是，當(dāng)王女士進(jìn)行賬號(hào)解封時(shí)，系統(tǒng)又顯示賬號(hào)沒(méi)有被查封。幾經(jīng)周折，王女士的微信支付終于顯示已經(jīng)實(shí)名認(rèn)證。

王女士的遭遇并非個(gè)例。張先生的微信實(shí)名認(rèn)證整整耗費(fèi)了3天時(shí)間。張先生在7月14日的操作中，綁卡頁(yè)面雖然顯示為“銀行卡信息和預(yù)留信息相同”，但是卻無(wú)法進(jìn)行下一步操作。張先生多次致電騰訊客服，客服均不在線，語(yǔ)音提示等待至少需要10分鐘以上。多次反復(fù)之后，張先生把問(wèn)題提交給了在線客服。直到第二天，張先生收到的回復(fù)是“微信版本未更新到最新版本”。

更新之后，張先生再次綁卡，和上次同樣的銀行卡信息，這次卻顯示“信息與預(yù)留信息不符”，這令張先生哭笑不得，張先生從銀行處得知，要想查詢銀行卡預(yù)留信息，需要到銀行柜臺(tái)辦理。實(shí)名認(rèn)證一事就此擱淺，然而讓張先生意想不到的是，在7月16日晚上，微信支付竟然顯示實(shí)名認(rèn)證成功。

對(duì)于微信支付實(shí)名認(rèn)證，不少用戶和王女士、張先生有同感，不顯著的認(rèn)證提示和操作指引、變來(lái)變?nèi)サ牟僮餍畔⒎答仭⒑锖康恼J(rèn)證經(jīng)歷。對(duì)于微信支付坎坷的實(shí)名認(rèn)證經(jīng)歷，張先生無(wú)奈道，“口頭上支持政策，技術(shù)上卻并不支持”。

值得注意的是，未實(shí)名認(rèn)證對(duì)于微信支付工具的使用并未有影響，紅包、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)裙δ芫墒褂谩ｋm然央行新規(guī)規(guī)定，Ⅰ類(lèi)賬戶的余額支付限額為終身所有交易1000元，但張先生表示，自己未經(jīng)實(shí)名認(rèn)證微信支付時(shí)單日可交易金額遠(yuǎn)超于此。隨后北京商報(bào)記者注冊(cè)了一個(gè)未實(shí)名賬號(hào)，通過(guò)該賬號(hào)進(jìn)行收取紅包、轉(zhuǎn)賬，甚至購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都未受到影響。

不實(shí)名未有影響，實(shí)名認(rèn)證操作過(guò)程繁瑣，對(duì)于微信支付用戶來(lái)講，并不存在進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的動(dòng)力。在這樣的情況下，微信支付的實(shí)名認(rèn)證還有很長(zhǎng)的路要走。

另外，央行頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，在實(shí)名認(rèn)證時(shí)，需要通過(guò)外部渠道對(duì)用戶進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶只需按支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”。不過(guò)，用自己的銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的張先生，卻被告知身份信息與銀行預(yù)留信息不符，要到柜臺(tái)查詢。

快錢(qián)

綁卡支持銀行有限用戶分類(lèi)管理不明顯

隨后北京商報(bào)記者體驗(yàn)了支付寶、京東錢(qián)包、百度錢(qián)包以及快錢(qián)錢(qián)包。

在快錢(qián)錢(qián)包的頁(yè)面，注冊(cè)登錄后，會(huì)彈出補(bǔ)全身份信息的彈窗，需要輸入姓名、身份證號(hào)、綁定銀行卡，不過(guò)可綁定的銀行卡只支持部分銀行，只有16家銀行的借記卡支持以及20家銀行的信用卡。支付寶在使用余額、轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)有實(shí)名認(rèn)證提醒;打開(kāi)京東錢(qián)包，在“我的銀行卡”可以看到實(shí)名認(rèn)證的提示，實(shí)名認(rèn)證有兩種模式，一種是已綁卡實(shí)名認(rèn)證以及綁定新卡實(shí)名認(rèn)證，點(diǎn)開(kāi)已綁定新卡實(shí)名認(rèn)證，點(diǎn)下一步輸入手機(jī)驗(yàn)證碼便可完成實(shí)名認(rèn)證，之后需要設(shè)置手機(jī)密碼。

同時(shí)，打開(kāi)百度錢(qián)包，在首頁(yè)看到實(shí)名認(rèn)證的提醒。北京商報(bào)記者通過(guò)登錄百度賬號(hào)之后，開(kāi)始了實(shí)名認(rèn)證，先是輸入姓名和身份證號(hào)，之后綁定銀行卡，設(shè)置支付密碼，最后需要進(jìn)行身份證驗(yàn)證，提交身份證正反面照片。

不過(guò)，在體驗(yàn)過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)驗(yàn)證信息的完善程度將賬戶種類(lèi)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類(lèi)賬戶，通過(guò)不同的驗(yàn)證渠道可以享受不同的交易限額。但在實(shí)際操作過(guò)程中，各家支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶分類(lèi)管理的信息并不明顯，如支付寶-賬戶詳情-身份信息中，在綁定銀行卡后雖然顯示已實(shí)名，但是仍要求“進(jìn)一步完善身份信息，可享受更多服務(wù)”，在上傳完成身份證正反面照片，并審核通過(guò)后，用戶并不能明確感受到信息完善后的變化。

支付機(jī)構(gòu)

檢驗(yàn)渠道有待完善落實(shí)規(guī)定尚需時(shí)間

像微信支付實(shí)名認(rèn)證不順暢的過(guò)程，究竟是什么問(wèn)題?有用戶質(zhì)疑，會(huì)不會(huì)是支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)在更新過(guò)程中出現(xiàn)了bug，才導(dǎo)致認(rèn)證混亂。北京商報(bào)記者注意到，微信支付在7月15日的凌晨2點(diǎn)30分至4點(diǎn)20分，進(jìn)行了系統(tǒng)升級(jí)，零錢(qián)暫不可用。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，實(shí)名認(rèn)證涉及到綁卡和上傳身份證等操作，客戶提交申請(qǐng)后，后臺(tái)審核確實(shí)需要時(shí)間，不過(guò)時(shí)間長(zhǎng)短要看企業(yè)自身準(zhǔn)備的充足程度，主要是相關(guān)檢驗(yàn)渠道是否通暢。

北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中注意到，在上傳身份證后，不同的支付公司審核速度確實(shí)不盡相同，一些支付機(jī)構(gòu)大概在幾分鐘內(nèi)就可以完成審核，有些則屢屢出現(xiàn)故障。

“一般情況下，第三方支付企業(yè)很難同時(shí)獲得所有銀行的銀行卡檢驗(yàn)數(shù)據(jù)庫(kù)，所以理論上綁三張不同銀行的卡就算Ⅱ類(lèi)戶了，但有可能用戶綁定的這張銀行卡所屬銀行未對(duì)該第三方支付企業(yè)開(kāi)放相關(guān)權(quán)限，就不能算是一個(gè)有效渠道，所以有時(shí)候可能需要綁定多于三家銀行的卡才能通過(guò)驗(yàn)證。此外，有效的驗(yàn)證渠道不限于綁卡，在第三方支付平臺(tái)上話費(fèi)充值，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)，還有還信用卡等都是有效渠道。”薛洪言解釋道。

不過(guò)，除了用戶體驗(yàn)之外，如果在《辦法》下發(fā)半個(gè)月后，仍然存在賬戶分類(lèi)不明確、未認(rèn)證轉(zhuǎn)賬、理財(cái)正常購(gòu)買(mǎi)等違規(guī)行為，會(huì)否被處罰?有消息稱(chēng)，央行已經(jīng)受理了北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲實(shí)名舉報(bào)微信支付的書(shū)面行政舉報(bào)書(shū)，并將對(duì)收到的支付結(jié)算違法行為舉報(bào)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。在網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿看來(lái)，監(jiān)管層有可能對(duì)微信進(jìn)行處罰，不過(guò)部分支付巨頭在做業(yè)務(wù)方面，總有擦邊球。另有專(zhuān)家也認(rèn)為，落實(shí)規(guī)定需要一定的時(shí)間。