消費金融市場競爭愈演愈烈。12月21日，以“新金融創變新未來”為主題的鳳凰WEMONEY（2016）“NF+”峰會在北京舉辦。期間，360金融集團執行副總裁賀志強在《互聯網金融面臨最嚴監管 消費金融再出發》圓桌論壇與各嘉賓進行了討論。

據了解，360金融集團旗下首款個人消費信貸產品——“360借條”APP已開放使用。360借條是一個無抵押、純線上的消費信貸平臺，平臺基于“360信用”和央行征信系統對用戶信用進行整體評估，并在此基礎上提供即時到賬的現金貸款服務。用戶可在蘋果AppStore或各大安卓應用市場下載APP，也可在360其他產品中找到入口。

額度最高20萬日利率低至0.03%

作為一款互聯網消費信貸產品，360借條摒棄了傳統金融機構借款時的繁瑣流程，用戶無需提供任何資產證明，僅憑個人信用狀況，即可享受最高20萬元的授信額度。借款按日計息，日利率最低為0.03%，如借款1000元，1天利息只需0.3元。360借條從審核到放款最快只需1分鐘，支持隨借隨還，具有額度大、放款快、操作簡便等特點。

在風控方面，賀志強表示，“在科技金融上，我們用了大量的數據，根據用戶的消費行為進行數據化。現在360借條擁有基于公司互聯網安全技術及大數據技術打造的‘360信用’系統，可以根據用戶的信用風險、支付習慣、消費情況等綜合考慮，形成用戶畫像，并接入央行征信系統，有效地降低了金融服務中的信用風險。”

另據內部人士透露，“360信用”作為大數據反欺詐中最重要的環節，也已獨立開放第三方接口，投入了正式的商業化運作當中。

作為360金融的消費信貸平臺，360借條還面向金融機構開放，目前正在與多家銀行及消費金融公司進行業務接觸，晉商消費金融公司是首批合作的金融機構之一。在未來的合作中，360借條將利用自身數據優勢，為合作機構提供技術、風控幫助，或者與機構聯合提供消費貸款服務。

巨頭決戰消費金融萬億市場 數據是核心護城河

自去年以來，消費金融政策紅利頻出，監管層連續釋放信號，鼓勵消費信貸創新，市場空前火爆，不少互聯網巨頭都已進軍這一領域。今年10月，騰訊旗下微眾銀行發布最新運營數據，消費信貸產品“微粒貸”累計放款超1200億元，覆蓋全國549個城市。而更早之前，阿里旗下螞蟻金服的“螞蟻借唄”上線一年多累計發放消費信貸494億元，全國授信用戶超3000萬人。

這一切主要緣于我國消費金融市場潛在的巨大空間。目前，我國的消費信貸在信貸結構中占比僅為20%，最終消費率約為50%，而美國這兩個數據分別為60%和80%。據艾瑞咨詢數據顯示，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模僅為60億元，2014年突破183億元，2015年則突破千億元，增速超過500%。中泰證券預計，到2020年，中國互聯網消費金融市場交易規模將達到10萬億元。

針對消費金融的核心競爭力，有人說場景消費很重要，賀志強認為，“消費信貸的護城河是數據，場景是鉤子”。“在用戶還款意愿同等情況下，不管是否有場景，數據能夠區分用戶的情況，而好的場景可以為消費信貸帶來更好的轉化”，賀志強表示。

360金融集團執行副總裁賀志強

消費金融的日益繁榮急需征信體系的不斷完善。擁有海量用戶數據資源、具備大數據處理能力，無疑將成為消費金融公司未來的核心競爭力。綜合數據來源和數據處理能力考量，BATJ是目前公認的領頭羊，但秉承著安全與顛覆基因的360金融實力仍不可小覷。

360金融脫胎于中國領先的互聯網安全公司“奇虎360”，作為360集團唯一授權的金融服務平臺，360金融已于今年從集團獨立，獨立運作。目前，360金融集團已在理財、貸款、保險、投資四個金融領域開展業務。在理財業務中，360金融集團已推出四款產品：互聯網理財平臺“你財富”、眾籌平臺 “360淘金”、炒股平臺“360股票”和高端財富管理平臺“私銀家”。其中，“你財富”還取得了上線一年即收獲500億元交易額的驕人成績。可以預見，含著金湯匙的360借條的出現，將使今后消費金融領域的競爭更為激烈。

對于2017年360金融集團的發展，賀志強表示，“我們希望在2017年能給用戶提供更加相對安全的理財和征信、給金融機構提供更安全的資產、給更多的用戶提供金融服務。”